普通人应知的理财常识有哪些？
先确立两个基本原则：一：财产管理永远是一个定量的概念。仅仅储蓄还不能完全解决问题，还要知道自己的钱都花到哪里去了，才知道自己究竟能储蓄多少；二：即使工薪阶层，也不是完全不能做投资。以下所有的经验都围绕这两点展开。
- 谁都可以习惯预算制。很多朋友可能觉得自己的工资没攒下多少，算个明细就可以。但如果能使用预算来控制开支，你会发现自己的开支总会有节约的空间。前面@Josh 说取工资20％作为定额储蓄，这是很好的例子。但只是储蓄就太简单，而且这个数字至少绝对不适合我。我的建议是先记两个月的帐目，搞清楚自己的每月开销大概有多少，都有什么分类（固定开支、日常开销、投资、储蓄），然后根据自己的收入决定各个部分的比例（注意，这里不包括某天醒来手指在淘宝上动个两下花出去一两千的冲动消费。好了，只是玩笑）。
- 善用佳软。预算和明细在以前可能是一个问题，因为这工作相当琐碎。但如今我们的智能手机有很多很好的记账软件。保持细水长流地记账，剩下的事情交给软件解决就可以。不必拘泥于精确但相对繁琐的复式记账，只要普通的明细即可。但考虑到如今国内的数据安全性，使用时得注意安全，不要把自己的全部资金帐目全部记录在云端。
- 多利用信用卡，但不要轻易提前消费。提前消费并不是不可以，但不应该成为生活必需品，放纵自己消费不只是账面上难看，而且降低自己的风险抵抗力。但也无需因噎废食，把提前消费和预算组合起来，可以很好地控制冲动消费。另一个额外的好处是，很多银行的信用卡还附带返点和优惠，何乐而不为。
- 储蓄的收益比多数人想象得高。坚定走保守策略的朋友请不要小看储蓄的作用。至少储蓄是一种收益稳定相对安全的投资方式，细水长流，可以减轻不少通货膨胀的财富损失（虽然这几年绝对不可能抵消）。如果试图通过储蓄达到收益最大化，则需要很多计算；但对我目前来说，零存整取足够简单，也够用了。等零存整取的数额达到一定程度时，可以考虑分出一部分做整存整取，获得更满意的收益。
- 投资时不必太在意本金。这个意见与前面@夏炜的看法恰恰相反，但我的结论是建立在预算制的前提上的，也就是说，在储蓄有保证的基础上才可以不太在意本金。不要说高风险的股票等投资方式，即便是相对风险较低的基金，也是会赔钱的。工薪阶层很难把大量的精力花在计算这些事情上，还不如随性一点，把风险和损失看作投资生活的一部分才能淡然处之。
- 学会把保险当作一种投资。比如健康保险，需要在三十岁左右开始规划。中国人寿的健康保险都是在三十岁左右开始提升保险费，而且有些保险范围不能跨城市。平时身体健康状况不够稳定，或者希望过几年换一个城市的朋友，应当认真考虑，太晚考察保险则保金会越来越高。这需要参考在职公司的福利政策，选择一些自己确实可能需要而公司福利无法覆盖的部分，比如很多人可能忽略的洗牙、定期体检、大病保险等。
祝妳好运。1、所有你得到的消息都是别人希望你听到的消息。
2、理财和投资是完全不同的概念。
3、40岁之前投资自己比投资任何都有价值。
4、家庭投资的收益不是按照金额来计算，而是按照幸福感来计算。
5、没有100万以上的流动资产，没有必要做任何复杂的投资组合，买点滚动的理财产品吧。
6、部分国内投资机构的理财师都是按照返点回扣来推荐理财产品的，他们的投资建议你可以忽略。
7、许多国内财经媒体的投资建议都可以忽略，公开信息的主要作用在于帮助你规避风险和显而易见的骗局。
8、初学者尽可能避免杠杆交易的产品。1、存在活期里面的钱越多，你就会越来越穷。不管是买定存、国债、基金、理财产品，任何一种小风险的投资，都比把钱放在活期户头要来的好。
2、定存的钱是可以提前取出的，只是提前取没有利息。所以活期的钱超出了你一个月的生活费用，请毫不犹豫立即马上购买定存，积少成多，一年后的利息也是很可观的。
3、不要使用信用卡的分期付款和取现功能，不要听信零利息的任何宣传。不管有没有利息，都会产生高昂的额外费用。
4、先从小风险的理财产品开始，切忌购买的第一个理财产品就是股票。债券型基金和国债都是非常小风险的投资，年景好的时候综合收益却比定存要高出不少。
5、规避风险的办法不是只购买低风险的产品，而是给高风险低风险理财产品分配不同的比例。
6、普通人不要炒短线，不要追涨杀跌，一个月看一次牌价就可以了，或者设定个报警器超过多少自动卖了。没事不要割肉，确保在股市里的钱都套牢了你都不会肉疼这样才能赚到钱。
1.理财说到底无非开源节流
2.做好自己的主业，是最好的开源
3.远离自己不熟悉，不理解，不擅长的投资领域，比如P2P，散户炒股，是最好的节流
4.该花的钱就花，人生苦短，理财是为了提高生活质量，而非降低生活质量
5.投资银行存款，银行理财产品，余额宝，微信钱包等，收益跑不赢通胀，不能实现资产保值增值，只能实现资产缓慢贬值
6.固定收益和浮动收益投资要合理搭配，越年轻浮动收益投资比例可以越高
7.浮动收益类投资，最好交由历史业绩优秀的，自己信赖的专业投资机构打理
8.投资要注意风险控制和风险对冲，而这往往是专业投资机构的优势所在
9.投资要注意资金合理分配，分散投资，优化投资组合，而这也往往是专业投资机构的优势所在
10.风险和收益成正比，无风险高收益不存在，比如各类放高利贷的或变相放高利贷的，所承诺的保本和高利息
11.风险低不一定是好事，收益低不一定是坏事，投资更应该注重收益风险比，只要收益风险比达到3：1，就可以尝试
12.时间和复利是投资最好的朋友，警惕短期暴利，追求长期稳定盈利才是正确的投资理念
转：一张手纸只有10%的面积是用来擦屎的，剩下90%的面积是为了防止手沾到屎。你的投资生涯应该只有10%的时间是做交易的，剩下90%的时间是用来思考保证交易不出错的。。。1. 定存，2-3%，长期跑输通胀
2. 余额宝等宝宝类货币基金产品，3-4%，靠补贴5-6%，长期略赢通胀
3. 理财产品，3-5%，长期略赢通胀
以上3种无论短期长期几乎没有风险
4. 信托产品，8-15%
5. P2P产品，8-15%
6. 众筹、资管等承诺固定收益产品6-12%
以上3种产品短期风险小，长期风险大，或者说长期买这类产品，几乎最终一定会踩雷。对固定收益产品来说，以上的收益率为名义值，算上违约率则实际收益很可能为负
7. 股票定投，7-10%
8. 房地产，6-12%
9. A类债券，5-8%
以上3中产品短期风险依次从大到小，长期风险均可通过分散投资做到几乎完全规避，但股票和房地产只要买贵了，一两个经济周期内都可能无法回本
若要长期博取最高的收益，无疑是投资企业股权（无论是一级或二级市场股票），首富巴菲特是最好的例子。
没有任何靠买固定收益的理财产品致富的例子。富不过三代正是下两代把第一代积累的财富过多地用于购买所谓安全保本增值的固定收益产品。近几年来流行了一个新词叫“财商”，原来混当今的社会不仅仅需要能筹谋全局，机敏善辩的智商、还需要察言观色、为人处世的情商，更需要精打细算、时刻为自己未来财富做未雨绸缪的财商。所谓财商，我觉得粗俗的理解一是正确认识财富及财富倍增规律的能力（即价值观）；二是驾驭财富、正确应用财富及财富倍增规律的能力。
我们不是经济学家，也不是专业研究金融的科班出身，但金钱和我们的日常生活息息相关，所以掌握一些理财产常识是很必要的，因为是理财常识，在这里就不写长篇的理财规划大论了，写一些便于大家熟记的常识，改变下我们原有的财务观念。
如果能开始理财是最好的，理财要趁早，如果首先能做到开源节流，就算很不容易的了。
我要强调一点：你要真心喜欢钱。内心不喜欢钱的，并不多，但嘴上说出来的少，尤其是中国的传统长期妖魔化商人与利益，为贫穷赋予了不存在的美德，中国人更不敢逐利。少数人嘴上说说，内心并不认同，这种“虚伪”拯救了他们，不妨碍发财。但多数人从小受这种教育，脑子就坏掉了，对赚钱根本没兴趣，以为这才很高雅，难免一直受穷了。
1、掌握自己的收支，如果不了解自己每个月的收支情况，去记账，通过记账进一步优化自己的开支。掌握自己的资金流向，尽可能的在不降低生活品质的情况下，节省自己的开支。
2、每月定存！每月定存！每月定存！重要的事情说三遍！！！
哪怕每月存500，也比一分不剩要好的多得多得多！ 可以参考12存单法，60存单法！
3、保住本金，尽量不能让本金有损失。
4、不要动用杠杆。短期市场的波动，除了骗子，无人知道，以为在明显的低位买入的股票，继续跌百分之三五十，经常的事，眼光长远，你又不急着用钱，一点也不影响你，可动用杠杆，资产就得清零。杠杆的诱惑很大，尤其是尝到甜头之后，理财宪法的第一条是：不要失去本金，所以，永远不要用杠杆。
5、拿出一点钱，试着自己分析企业，买入它，了解自己的情绪起伏，很有意思。
6、多想十年后的事。巴菲特的投资，核心技术是找到能长期战胜通货膨胀的企业，有些优秀企业，股价看起来很高，巴菲特借助企业的利润、增长率、国债收效率等简单的指标，估算出企业十年后的价值，显示出明确的低估，他就大举买入。对于多数持股时间不超过三个月的人来说，这一关过不了。所以，可能无法享受与企业一起成长的乐趣。
7、增强消费的计划性
消费的计划性，归根结底是一种对自己的约束力，很多人在消费之前并没有计划过，往往在消费过后，才发现自己买到了一堆可有可无的商品。同时，消费的计划性，同消费的合理性也息息相关，有了计划，在消费之前就有充足的时间和精力去对商品进行了解，更容易买到性价比最高的商品。
8、熊市更可爱。最近牛市，人人喜气洋洋，我不喜欢，我喜欢前几年股市死气沉沉的样子，那时候，不少世界一流的企业，市值比他们的现金储备高不了多少，真像是白送。而牛市到来时，你得花更多的钱持有股份，账面上的盈利，让你付出更大的成本。真想长期持有好企业，心态就像去商场买东西，商品折扣打得越低，你越开心，商品涨价，你很生气。可在股市，贪婪与恐惧让人们的行为刚好相反：打折时不买，越是涨价越开心。
9、根据自己的实际情况做一份适合自己的理财规划 ，分为短期、中期和长期，虽然计划没有变化快，但大致的方向心里还是要掌握的。
10、可以使用信用卡，利用好积分，但是千万注意不要透支超过工资的70%，且尽量全额还款，不全额度还款会产生手续费。
11、新人不要玩股票，女人也不要玩股票。新人玩股票容易套牢，因为不懂；女人玩股票容易老，因为情绪波动太大，真是导致失眠。
冯唐曾经有篇文章《一辈子挣多少钱才算够呢？》引爆社交圈。 其中他提到几个有趣观点： 挣多少就算够了”可以分解成两个问题：挣钱的目的是什么？目的明确之后，量出为入，应该挣多少？ 挣钱的目的可以简单概括成三种：一、为了近期衣食无忧；二、为了有生之年衣食无忧；三、为了金钱带来的成就感和权力感。
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怒答：理财不等于投资！不要做一本万利财务自由走上人生巅峰的梦！提防各类电信诈骗，别乱点链接！好了，做到这三点，基本你的财产不会缩水了，理财已然成功一大半。
要！买！房！
一个家庭首先要有固定资产。我就不说户口啊上学啊生活幸福感这些了，普通人买自住房根本不能算投资好不好，生活保障而已，别做房价崩溃的梦了，房市崩了，其他行业也不会好，失业了还拿什么钱买房呢，对不？
一个家庭还要有流动资产，教育、医疗、娱乐、人情等等。不要存活期！活期那点利息等于贬值啊，买货基，各大银行都有，或者余额宝，保证闲钱的流动性并且不贬值。信用卡免息期，花呗免息分期用起来，免息又能涨积分，攒芝麻信用，芝麻信用以后会越来越好用嗒！银行理财其实可以放心买，现阶段都是刚兑。别碰那些加杠杆对赌连接股市的瞎忽悠的产品，亏得让人想死啊。基金就算了不如自己买股票，当然如果你相信中国经济长期向好，做个定投取个平均收益也可以。实在受不了诱惑要入p2p坑的，下个平安陆金所先看看。贵金属黄金白银啥的算投资不能算理财这里不展开。
一个家庭需要有担保性资产用来抗风险，买！保！险！别买财险，买健康险，也就是大病险，所有人都买哦，资金有限就先给赚钱最多那个人买，顺序别搞错了，觉得孩子金贵给孩子先买，结果大人病倒了没钱续费，孩子保险废了。有医保的也要买，对这些人来说，健康险其实不是用作医疗费用支出，而是用来补偿得病期间的工资性收入的，尽量维持原有生活水准，这才是健康险的真谛。自己给自己发工资的人群可以选择养老险，强制储蓄换幸福晚年。有单位代缴养老险的，就只买健康险吧毕竟保费便宜，不过单纯健康险现在越来越少了，很多都是健康结合养老，要好好挑选，保险公司算得精呀！
就酱吧，再说一遍，普通人理财目的是保障家庭的正常运行，抵抗意外，在此基础上尽量提高生活水平。毕竟日积月累，财富是会慢慢增加的，复利不可小视，按照每年5%测算5年，1.05的5次方是多少自己算哦。都看到这儿了，你嗦，有木有干货？有木有？点个赞呗！
风险管理分四个部分：避免风险，降低风险，转移风险，保留风险。
很多答案都提到了，一般情况下，风险跟收益是呈正相关的。高收益的项目，通常风险也高。所以即便你是理财投资的小白，也别再对着那些跟你说年化收益率10%的项目的人问保本吗……不过，这世界上也是存在模式靠谱、风险可控、收益比较高的项目的，只看你会不会分析这个项目的风险到底在什么地方，是不是你能承受的。以及，一定要记得对冲风险，分散投资各种不同的项目。
说回投资这件事情，其实我们的目的不就是在将风险减到最低的前提下，将收益最大化吗？所以投资说到底，就是管理风险。（当然，很多答案提到的理财不等于投资，也特别正确，题主一定要搞清楚这两者里面的分别）
那么风险到底怎么来管理呢？或者说，我们怎么来分析一个项目的风险呢？
首先，避免风险的部分——有些风险，是我们作为投资者来讲完全不可能承担得起的，就是法律风险。那些在国家的监管之下的项目，符合法律规定的项目，这一部分的风险是可以规避掉的。
其次，降低风险——项目本身的模式，在一定程度上保障投资者的利益，有退出机制，有一些机构的信誉作为背书，等等，这些都可以降低项目的风险。很多时候，你还要换一个角度去看这件事情，看看这个项目的主人，这家公司，它的盈利模式是什么样的，它的现金流是不是健康。这也能帮助你判断风险在哪里。如果项目本身风险高，就千！万！不！要！加！杠！杆！
然后，转移风险——简单来讲，就是保险。比如买一些房产的时候涉及到产权保险，这就转移了项目的风险。
最后，保留风险——以投资眼光、时间作为变量，这些风险，是投资者投资任何项目都会遇到的，而这也是投资谋求回报的根基所在。这个时候，了解尽量多的专业知识，但也可以在关键的时候果断一点。只要你确定这个投资额度在你可以承受、没有太大压力的、合理的资产配置范围之内，就可以尝试。1. 对于年轻的屌丝来说，没有比涨工资然后闭起眼睛去银行选个理财更好的方式了，没有！
2. 所有带公众号的文章都有不可告人的秘密。什么秘密？你猜啊。
3. 不要碰股票，不要碰期货，绝对不要碰杠杆。
4. 只有你赔钱对方会损失的时候，你才可以提高对方言论的置信度。
当这个国家四成上市公司年利润够不上北上广深一套房的之时，这个社会已经为你我的人生写下新的提纲：
买房就是创业，捂房就是创新，动迁就是上市。
有人，因为在城市买了房年就年赚百万身价翻倍；
也有人，因为选择了继续观望从此离买房梦又远了十年；
买与不买，这就是你和城市的关系；
缺了对买房的热忱，就无法在城市立足。真的，这样的人很快也会被城市淘汰掉，有的回老家开杨国福麻辣烫，有的崩溃，有的在四月的一个清早留下一张字条：这不是我想要的生活。从此销声匿迹。
有感于近期刷屏文章《上市公司靠卖两套北京学区房保壳，12年狂赚16倍》，黑色的幽默，魔幻的现实：搞实业不如倒腾地地皮，创业不如买房……
一、普尔家庭资产配置模型
被称为是”最稳健的资产配置模型。普尔家庭资产象限图，把资产分为四个部分，四个部分的作用不同，投资渠道不相同。其中要花的钱占比10%，保命的钱占比20%，投资的钱占比30%，保本升值的钱占比40%，也被称为4321定律。
1、日常开销账户，也就是要花的钱（10%）
大概3-6个月的生活费的样子吧，这一部分的表现形式不仅仅是你钱包里的现金，还包括其他很多非现金表现形式，例如信用卡。将日常要花的钱放入余额宝内，存取方便还能获得比银行定存高的收益，同时用这比钱来保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。
2、杠杆账户，也就是保命的钱（20%）
杠杆账户是为了解决突发状态产生的大额开支，一定要专款专用，保障自己或家庭出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这部分钱可以在银行内做通知存款，或者将其拆成几份做定存。
3、投资收益账户，也就是生钱的钱（30%）
投资收益账户主要用来做理财和投资。理财和工作一样重要，需要早早考虑，提前学习。大型互联网平台理财产品可以尝试一下，可以获得约5-7%的收益，分级基金A风险较小也是一个很好的理财产品，上市公司或大型平台的P2P产品也可以买收益大概在7-10%，短期来说风险还是可控的。
4、长期收益账户，保本升值的钱（40%）
这一部分主要为保障家庭的钱，一定要用，并需要提前准备的钱。包含一些低风险的理财产品，例如银行理财、国债、货币基金、可转债及保险等。
我在这里强调一点，配置要因人而异，做数学题有标准答案，可理财却不同。每个人、每个家庭的情况各有不同，在个人或家庭的不同阶段也会有不同的需求，需要有的放矢。当然纵使配置情况有差异，但是模型的四大部分却是缺一不可的，仅仅是比例和分配方式可调动。
二、家庭生命周期理论
家庭也像人一样有一个成长、发展变化的过程，在不同时期家庭结构与家庭主要理财目标会有所不同。钱毕竟有限的，所以要将其用在刀刃上，无论消费还是投资，对于理财工具、理财产品及产品期限与流动性的选择，不同时期需要不同策略。
（1）单身期：节财→增值→应急→购房。
单身时，除了工作以外，最重要的就是组建家庭，这个时候最大的支出该属买房。在这个阶段，要尽可能的提升自己的工作能力，存下更多的钱并利用这部分钱进行简单的投资使其增值。同时要做好预算，保证在自己需要组建家庭时，能够付的了首付，让自己有个温暖的小窝。
（2）家庭形成期，结婚到生孩子：购房→购置硬件→节财→应急。
家庭形成期时，需要关注的是工作与子女。在这个时期是我们工资成长的跳跃期，这段时间工作压力很大，加上家庭加入了新成员，会耗费大量的精力与金钱，需要我们平衡。
（3）家庭成长期：教育规划→资产增值→应急→特殊目标。
家庭成长期由于工作趋于稳定，收入达到人生周期的最高点，这段时期我们主要关心的是子女的教育和资产的增值。
（4）家庭成熟期，子女工作→父母退休→养老→特殊目标→应急
家庭成熟期时子女已工作，随着自身年龄的增长，更重要的身体健康和养老。
三、72法则
72法则其实就是一个公式：72/复利收益率=资产翻倍的时间
这个法则讲明了三个道理：
1、财富积累是需要时间的；
2、收益率非常重要；
3、复利的威力很可怕；
假设理财配置后复利收益率为8%，根据72法则，72/8=9，大概9年资产将会翻倍，9年坚持下去是一个非常漫长的过程，需要我们有足够的意志力。当然如果复利收益率提高到15%，根据72法则，72/15=4.8，那么我们只需要约5年资产就会翻倍，时间缩短了一半。如果我们有100W的投资资金，年收益率为15%，坚持投资30年后我们将会获得6600W左右的收益，是不是非常可怕。
四、理财八大规划
理财包含很多内容，理财规划分为八个模块：
1、现金规划：主要对我们的现在和未来的现金需求做规划，保证手里有适量的现金应对；
2、消费支出规划：消费水平和结构的规划，买房、买车、个人信贷等消费支出；
3、教育规划：子女教育；
4、风险管理与保险规划：预防意外的钱，无论是保险还是其他方式，需要有所准备；
5、税收筹划：对经营、投资、理财活动的事先筹划和安排，合理避税；
6、投资规划：根据自身情况配置合适的理财产品组合，让我们的钱生钱；
7、退休养老规划：保障老年能够过上“老有所养，老有所终，老有所乐”的生活；
五、其他理财常识：
28法则：我们要把主要（80%）精力和放在少数（20%）高回报的活动上
35法则：每月归还贷款本息的额度，最高不要超过收入的35%
100法则：风险产品最好占存款的比例为（100—年龄）%。
举个例子，如果你35岁，那么用于投资中高风险产品的比率应该为65%，另外35%可投放在余额宝、银行储蓄、国债等风险较低的产品内。
免疫策略：免疫策略一般用来指债券投资 ,这个可以推行到家庭风险防范上。对家庭中财富主要来源家庭支柱购买定期寿险、医疗险等，其次才考虑子女和其他人。
写在最后：
1、投资上有什么疑惑，可以扫码在我公众号（智多星理财师）留言，我会尽我所能回答。
2、问问题的时候，不要“在吗”？直接把你的问题完整写出来就行。
3、如果问问题，自己先调研基础信息。不要上来直接问：某某理财产品安全么？ （该类问题真心没法回复）。先把让你不安的原因写出来，我才好对症下药。
我的态度，投资靠自己，能帮尽量帮。
作者简介：智小星，复旦大学金融研究生毕业，10年投资经验。痴迷于钻研投资，熟悉世面上大部分投资理财类产品，目前每年稳定投资收入数十万
谢邀，我本人根据国际上通行的知识和个人经验，做一些总结分享。未必都正确，仅供参考。
国际上被称为是”最稳健的资产配置模型。普尔家庭资产象限图，把资产分为四个部分，四个部分的作用不同，投资渠道不相同。其中要花的钱占比10%，保命的钱占比20%，投资的钱占比30%，保本升值的钱占比40%，也被称为4321定律。这个配置模型，只是个指导性框架，不同时期，不同的资产风险程度是变化，收益也是变化的，所以配置的资产和投资的标的是变化，
1、日常开销账户，也就是要花的钱（10%）
大概3-6个月的生活费的样子吧，这一部分的表现形式不仅仅是你钱包里的现金，还包括其他很多非现金表现形式，例如信用卡。将日常要花的钱放入余额宝内，存取方便还能获得比银行定存高的收益，同时用这比钱来保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。
2、杠杆账户，也就是保命的钱（20%）
杠杆账户是为了解决突发状态产生的大额开支，一定要专款专用，保障自己或家庭出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。理财目标是有一定的收益，但更看重存取灵活性。这钱一部分可以购大机构、存续时间一个月以上6个月以下的货币基金，一部分购买期限不超过6个月的银行理财产品。
3、投资收益账户，也就是生钱的钱（30%）
投资收益账户主要用来做理财和投资。理财目标是在追求资产收益同时，可以承受一定的风险，比如股票、基金、较高收益类固收类产品、房产，当然风险喜好，可以根据个人情况进行调整。比如基金，您如果比较谨慎，可以选择指数基金，如果觉得行业指数基金波动大，可以选择宽基指数基金。需要注意的是目前A股股票不宜配置过多，同时要能承受较长投资周期。
4、长期收益账户，保本升值的钱（40%）
这一部分主要为保障家庭的钱，养老的钱，孩子教育的钱，这是一定要用，并需要提前准备的钱。理财目标就是稳健、长期、跑赢CPI。因此应该以低风险投资目标为主，中长期银行理财、国债、专户基金、合适的保险产品、一二线城市容易出租的优质房产。
二、四大法则一大定律
1、4321理财法则 ，也就是标准普尔资产配置模型。
2、80法则：高风险投资最高占比：（80-年龄）*100% 高风险投资：股票，期货，外汇，P2P。
3、72法则：用72去除复利收益率，就能获得本钱翻一番的时间。假如本金10万，复利理财产品收益为年化12% 72/12=6年 12为复利收益率 6年后，本金翻倍为20万
4、35法则：每月归还贷款本息的额度，最高不要超过收入的35%
5、双十定律：保额为家庭总收入的10倍，保费支出不超过家庭总收入的10%
需要重复强调的是资产配置要因人而异，数学题有标准答案，可理财却不同。每个人、每个家庭的情况各有不同，在个人或家庭的不同阶段也会有不同的需求，需要有的放矢。当然纵使配置情况有差异，但是模型的四大部分却是缺一不可的，仅仅是比例和分配方式可调动。
三、家庭生命周期理论
家庭也像人一样有一个成长、发展变化的过程，在不同时期家庭结构与家庭主要理财目标会有所不同。钱毕竟有限的，所以要将其用在刀刃上，无论消费还是投资，对于理财工具、理财产品及产品期限与流动性的选择，不同时期需要不同策略。
（1）单身期：节财→增值→应急→购房。
单身时，除了工作以外，最重要的就是组建家庭，这个时候最大的支出该属买房。在这个阶段，要尽可能的提升自己的工作能力，存下更多的钱并利用这部分钱进行简单的投资使其增值。同时要做好预算，保证在自己需要组建家庭时，能够付的了首付，让自己有个温暖的小窝。
（2）家庭形成期，结婚到生孩子：购房→购置硬件→节财→应急。
家庭形成期时，需要关注的是工作与子女。在这个时期是我们工资成长的跳跃期，这段时间工作压力很大，加上家庭加入了新成员，会耗费大量的精力与金钱，需要我们平衡。
（3）家庭成长期：教育规划→资产增值→应急→特殊目标。
家庭成长期由于工作趋于稳定，收入达到人生周期的最高点，这段时期我们主要关心的是子女的教育和资产的增值。
（4）家庭成熟期，子女工作→父母退休→养老→特殊目标→应急
家庭成熟期时子女已工作，随着自身年龄的增长，更重要的身体健康和养老。
四、理财八大规划
理财包含很多内容，理财规划分为八个模块：
1、现金规划：主要对我们的现在和未来的现金需求做规划，保证手里有适量的现金应对；
2、消费支出规划：消费水平和结构的规划，买房、买车、个人信贷等消费支出；
3、教育规划：子女教育；
4、风险管理与保险规划：预防意外的钱，无论是保险还是其他方式，需要有所准备；
5、税收筹划：对经营、投资、理财活动的事先筹划和安排，合理避税；
6、投资规划：根据自身情况配置合适的理财产品组合，让我们的钱生钱；
7、退休养老规划：保障老年能够过上“老有所养，老有所终，老有所乐”的生活；
五、其他理财常识：
1、学会记账：记账的目的为我们的财务规划，提供尽可能全面的数据，没有明确目标的流水账，也将是毫无意义。
2、不要给自己定下不切实际的目标：不切实际的目标会让你远离初衷，甚至一味追求高收益，高回报，而导致本金的损失。
3、分清正向资产和负债资产：正向资产是能为你不断赚钱的的工具，负债资产是你投入后，仍需要继续不断投入的工具。
4、学会管理现金流：收入就是现金流入，支出就是现金流出，不断增加收入，尽量减少支出，才能获得现金流的正向平衡。
5、尽量不要贷款消费：一是贷款消费利息一般都比较高，二是容易让人放松警惕，造成入不敷出的结果。
6、降低支出、增加额外收入：尽量想办法控制支出，开拓出除工资以外的赚钱渠道。
7、用结余购买正向资产：完成正向现金流的管理，让收入大于支出，从而得到结余，再用结余的钱来购买能为你带来收入的正向资产。
8、理性看待负债：在你现金流较弱时，不要一次性还清贷款，这会导致你本来就弱的现金流变得更差，即使有钱也不要全款买房。通过首付后剩余的钱来投资大于银行贷款利息的理财产品，赚取额外的收益。
免疫策略：免疫策略一般用来指债券投资 （包括债券基金、债券型银行理财产品）,这个可以推行到家庭风险防范上。当你实在对什么投资产品都难以信任时候，那就选择安全等级高的债券投资（国债、利率债），对家庭中财富主要来源家庭支柱购买重疾险等医疗保险，其次才考虑子女和其他人。
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2、不要复制任何人的理财方式，理财和成功一样复制不来。
3、理财不等于赚钱，要有损失预判。
4、没有一本书、一个人可以成为理财范本，不要过分依赖。
5、初级理财建议进行个人职业投资，你的工作是仅次于房产的不动产投资。
6、投资不以降低生活质量为代价，任何降低生活质量的投资都是劣质投资。
7、记账是理财的第一步，它可以帮助你建立科学的消费习惯。
8、收益与风险成正比，永远不要相信低风险带来高收益的宣传。
9、理财方式错了，立马止损，犹豫是理财大忌。
10、收益稳定且成熟的理财，可适当负债。
11、保险是理财的渠道之一，先做保障后理财。
12、你要具备筛选信息的能力，比如朋友圈的理财信息，直接忽略99%错不了。
13、如果不懂银行大堂经理推荐的储蓄理财，乖乖存钱总是错不了的。
14、将鸡蛋放在不同的篮子里，是“分散风险”的有效方式。
15、重疾险就是我们无能为力的伪中产阶级为了自己有朝一日不要拖累家人的重要理财。
16、你理财，要知道财去哪里，了解财的用法可适当降低理财风险。
17、理财不要假借他手，亲自操作探寻理财方法。
18、对于理财小白来说，不伤本的穿梭好过过山车的动荡。
1、不管是买定存、国债、基金、理财产品，任何一种小风险的投资，只要有年化收益，都比把钱放在活期户头要来的好。2、人生第一笔理财投资千万别是股票！股票是高风险的投资行为，当你还未有一个良好的投资心态和充足的知识储备时，很容易把股市当作赌场一样来玩儿，因为这时候的你缺乏有强度的自制力和风险承受能力。最好是先通过低风险的产品来培养对财富的控制能力和心态，在有一定风险承受能力的时候再入股市。
3、部分国内投资机构的理财师都是按照返点回扣来推荐理财产品的，他们的投资建议你可以忽略。
4、投资银行存款，银行理财产品，余额宝，微 信钱包等，低风险、低收益，如果跑不赢通胀，就不能实现资产保值增值，只能实现资产缓慢贬值。
5、月光或负债的人应毁掉信用卡。因为在使用信用卡的时候，总比用现金要花得多。
6、理财是一个长期过程，需要时间和耐心，不可能一夜暴富。
7、远离自己不熟悉，不理解，不擅长的投资领域，比如散户炒股，是最好的节流。
8、40岁之前投资自己，比投资任何其他东西都有价值。
9、家庭生命周期理论
（1）单身期：节财→增值→应急→租房。
（2）家庭形成期，结婚到生孩子：购房→购置硬件→节财→应急。
（3）家庭成长期：教育规划→资产增值→应急→特殊目标。
（4）家庭成熟期，子女工作→父母退休→养老→特殊目标→应急。
10、要学习理财知识，要能同专业理财顾问交流，要有一定的分辨能力，因为钱是你自己的。
11、投资一个项目，先考虑风险，再考虑受益，不能合理控制风险，收益无从谈起。
12、不要过度消费，尤其是贷款消费，如房贷、汽车贷款等，贷款是刚性的。尽量减少家庭的债务负担；
13、时刻记住，风险和收益成正比，任何过高的投资回报率的项目都是值得怀疑的。比如各类放高利贷的或变相放高利贷的，所承诺的保本和高利息。
14、风险低不一定是好事，收益低不一定是坏事，投资更应该注重收益风险比，只要收益风险比达到3：1，就可以尝试。
15、合理分配家庭财产，不要把鸡蛋放在同一个篮子里。规避风险的办法不是只购买低风险的产品，而是给高风险低风险理财产品分配不同的比例。
距离2015年轰轰烈烈的5178点大牛市过去已经三年了，现在大盘指数还是2600点。根据历史数据显示，中国股市熊牛市基本是7年一个轮回。所以，从时间和大盘点数上来看，目前还处于熊市中。
在熊市，最重要的是保存本金活下去，用熬过熊市的经验和本金，在牛市等爆发机会。一边是翻来覆去的毛衣战，一边是股市的频频暴雷，外加地方债务居高不下，还有听取雷声一片的P2P，而监管机构还在不断的降杠杆，大盘跌多涨少，行情算是极度不稳定。二三线城市的史上最严厉房产限购限制不住投资者的热情，动不动的全款及500万蹲，一次又一次的撩拨着大众人的眼球。
其实不管是买股票、投基金、P2P、购房产，归结在于是大众想资产增值，让钱生钱。理财的基础是先跑赢通胀，然后在安全的情况下尽可能多的获取高收益。
所以理财前，请先知道这些与钱息息相关的数字，它们将会加深你对理财本质的理解，虽然这些数字平时有过耳闻
01、GDP增速
先来看一个真实的段子：有群大佬吃饭，大家轮流发言宣讲当年自己如何成功，轮到最后一位大佬，他却岔开话题，讲了一个关于电梯的故事。有间电梯里坐了4个人，一个人不停地原地跑，一个人不停地用头撞墙，一个人不停地做俯卧撑，一个人不停地在地上爬。电梯从底楼到了顶楼，有人问他们怎么能到这么高。一个人说自己是跑上来的，一个人说自己是撞墙上来的，一个人说自己是做俯卧撑上来的，一个人说自己是爬上来的。末了，这位大佬讲，电梯就是中国经济的起飞，而那4个人，就是天天向小白们介绍成功经验、卖铲子的人。
下面视频描述的是，1968年-2016年世界主要国家GPD排名，2分钟时间就可以了解到中国50周年的艰辛发展史。
回顾下中国近十多年来的GDP增速，从历史数据来看中国的发展不是一帆风顺的，实际上1980-1990，我国的GDP国际排名还在一直向下掉，从90年开始才慢慢向上爬。真正出现爆发式增长的是在2004年之后，加入世贸组织，几乎一年向上爬一名。在2000年，中国还是世界第七大经济体；2007年超越德国，成为世界第三；从2009年第二季度起，中国GDP总额就开始超过日本，然后速度疯狂的拉开和第三名日本的差距，并疯狂的缩减和美国的差距，势如破竹。
在过年十年中、美GDP增速对比中可看到，中国的GDP增速已经从2007年14.4%的最高增速下降到目前的6.8%。也就是说，现在的速度已经比原来下降了接近一半。好比前几年大家伙是坐在一辆高速奔跑的高铁上，现在则是改为坐在一辆速度下降一半的火车上。当然了，即便改车道为乘坐火车，目前中国GDP的增长率也比稳定期的欧美国家增速要快。
看看隔壁阿三哥的GPD增速，你就会全然明白，为啥近几年的印度投资热会如此兴起。不得不说，阿三哥是非常有望接过中国经济高速增长的下一棒，成为最具爆发力的世界经济增长点。
只有乘坐在一辆飞奔前进的高铁上，大部分企业和员工的收入才能跟着大幅度增长。原先大家觉得活多钱好挣，那是因为当时中国正在大力快速发展，正在经济增长的风口，不管是收入、物价还是房租，都至少是翻番的贬值。而在经过十多年快速发展之后，现在则是进入了中等速度的维持性增长，所以大家感觉到钱没有以前好挣了。
根据经济学规律来说，目前中国GDP大概率会继续维持在6%-7%之间变动。针对国内大部分企业来说，速度就不会有原来那么快的增长率，能持续性的维持现状，已经是很好的现象。所以对于大部分人来说，收入水平及收入增长率也不会再出现原来的高速变动，毕竟大部分企业盈利不大幅度增加，何来给员工大幅涨薪，收入不大幅增加，消费力也难以高速增长，物价贬值速率预计也会放缓。
根据宏观历年来GPD增速，大家可以直观对比感受下多年来自己的薪资增速。等到GPD持续稳定在6%-7%之间时，或许感受会更加直观。
02、CPI及银行存款利率
说GDP增速，其实反映的是中国大部分企业的盈利增速，也反映的是大部分人的收入增速。说完了收入，再说说消费，挣钱后再花钱。
说到通胀，大家可能首先会想到居民消费价格指数CPI（consumer price index），一般来讲，物价全面地、变化对比、持续地上涨就被认为发生了通货膨胀。当然了，CPI指数是有滞后性的，好比2018年第二季度开始一线城市的租金暴涨，就暂时没有体现在当季度的CPI中。
CPI数值算是一个基础性用来衡量通货是否发生膨胀的指标。每年的收入增幅至少要超过CPI，这样当年的收入才算是跑赢了通胀，钱没有发生缩水。
从2008年到2018年的这十年中，根据统计CPI数据显示，除2008年第一季到2012年一季度CPI有过巨大波动之外，四年间深V了一把；从2012年二季度开始到至今，CPI变动逐步趋于稳定。数据针对部分地区存在失真统计，尤其是在一线城市感受可能与实际不符。
2008年到2018年十年期间，美国的CPI变动趋势接近，截止2018年8月国的CPI为2.7%，略高于中国同期CPI数值。
中国四个一线城市人口总数接近1个亿，全国14个亿人口，宏观数据统计的1.75%算其实是比较温和的小波动，但由于这是一个被平均过的数值，所以对一部分人来说，所以通胀是比你想象中影响大、来得更猛烈。
2017年官方发布的名义CPI是1.8%，这个1.8%可以理解为2017年通货膨胀率；2017年银行一年定存利率是1.75%；由此可见，2017年里把钱放在银行里是对现金的浪费，完全跑不赢通货膨胀。
据央行数据显示，今年8月，我国金融机构各项存款余额同比增长8.3%，创40年来最低。7月的数据是8.5%，6月的数据是8.4%。现实就是，最近6月、7月、8月这三个月，是我国1979年来，存款增速的最低谷。此外，截至今年7月末，全国住户存款余额为68.4万亿元，若按14亿人口平分，人均存款余额不足5万元。
毫无疑问，银行存款是最安全也是收益最低的一种理财方式，国内出现银行破产的情况极少发生。但随着信息的普及，银行存款这种古老的理财方式，也只能吸引下文化程度不高的大妈、大爷、家庭主妇。现在的年轻人，十个有九个不会把钱去存银行的，即便不知道搞搞P2P或者是基金，下载个支付宝赚取3%-4%的收益还是会的，安全不操心的就能跑赢CPI。而且现在几乎是十八线城市也能支持在线支付，用支付宝一边能理财、一边能支付，何乐不为呢？
“把钱存在银行就是贬值”，在互联网传播的教育下，这是大部分人都知道的一个真相，所以大部分人也不会傻傻的把全部现金都存到银行，大家都会选择尽可能高收益一点的理财方式，不说收益一定要有多高，最起码要求是要跑赢CPI。
一方面是宏观经济增速GPD，也就是代表着大部分企业和员工薪资增速，收入来源的提升变动；一方面是与个人息息相关的物价通货系数，日常消费的变动速率。一边挣钱，一边花钱，在知晓这两项宏观的经济数据后，还会考虑大部分人会有的一项大消费——房贷利率，以及有财商头脑会思考的理财收益率。本文讨论了前两项数据，下次文章再详细分析剩下两项数据。
在我和广大读者朋友进行交流沟通的时候，发现很多人都会面临一个普遍性的难题：那就是可供投资者选择的投资理财产品，五花八门，到底哪些适合我，哪些不适合我？我应该怎么选？
举例来说，光是我们听说过的投资理财工具，就包括：活期存款、定期存款、买房、股票、债券、余额宝、ETF、银行出售的理财产品、公募基金、私募基金、海外投资，QDII，等等。简直让人感觉五花八门，目不暇接。
在如此众多的投资选项中去粗取精，选出最适合自己投资产品，着实是一件让很多人都头痛的难事。因此在今天这篇文章中，我就专门和大家讲讲这个问题。
首先，在我们做出任何投资决策之前，我们应该对自己做一个“投资体检”。投资体检的目的，是搞清楚自己和家庭的经济金融情况，然后才能对症下药，做出理性的决定。
如何进行体检呢？在这里，让我和大家分享一个简单的2X2矩阵法。
我们可以看到，在上面这个矩阵中，我把一个人/家庭的金融情况，在两个维度各分为两种不同的状态。在投资知识维度，我们可以把自己归入“懂”或者“不懂”的一类。在财务健康维度，我们可以把自己归入“健康”或者“虚弱”类。
在确定了自己的财务健康程度和投资知识水平后，我们就可以开始选择更加适合自己的投资产品。比如，如果我们属于”懂“的投资者，同时家庭经济状况属于”健康“，那么我们就可以考虑各种不同的投资产品（复杂+简单）。如果我们的家庭经济状况属于”健康“，但是投资知识不够，属于”不懂“，那么我们应该主要购买简单的投资产品，等到自己的投资知识上升到”懂“的水平后，再考虑复杂的投资产品。
我知道有些朋友肯定迫不及待要问了：什么叫懂？什么叫不懂？怎么衡量自己/家庭的财务状况是否健康？不要着急，让我们循序渐进，慢慢把这些问题解释清楚。
先来说第一个问题：如何判断自己是”懂“的投资者，还是”不懂“的投资者？
在这里，我和大家分享十个问题。我建议你在有空的时候，一个人安静地坐下来，好好思考一下这些问题。要想成为”懂“的投资者，你需要至少回答出这10个问题中的6个（及格线）。否则，你就是一个”不懂“的投资者。
在这里需要提醒一下大家，请你们对自己保持绝对的诚实。到最后做这个”自我测试“，是为了你自己和家人好，没有人会来检查你有没有作弊。
这10个问题是：
1. 能否说出3个行为学习惯性错误？
2. 能否列出3本你曾经通读过的投资类书籍？
3. 能否列出5个影响公司股价涨跌的因素？
4. 股票和债券的区别是什么？
5. 投资股票、债券和房地产，各有哪些风险？
6. 能否说出债券利息和到期收益率的差别？
7. 名义回报和实际回报的区别是什么？
8. 能否说出3个影响债券价格涨跌的因素？
9. 股息贴现模型（DDM）是什么意思？
10. 现代资产投资理论（MPT）是什么意思？
如果连上面的问题中的60%都答不出来的话，投资者还是老实一点，把自己归入”不懂“类，购买一些简单的投资理财产品更加靠谱一些。在这里需要强调一下：这些问题的目的，并不是为了难倒大家，而是向大家提供一些信息，提醒你在涉足复杂的投资产品前，需要先具备哪些最基本的知识。
接下来，我们来谈下一个问题：什么是简单的投资产品，什么是复杂的投资产品？
大致来讲，我们可以把下面这些投资标的归入相对来说比较简单的投资产品：现金、银行定存、货币基金（余额宝）、国债（国库券）、大型银行和保险公司发售的理财产品、买房、买股票（蓝筹股）、指数基金和指数ETF。
相对来说比较复杂的投资产品包括：主动型公募基金、中小股票、公司债券、私募基金、期货期权、外汇、对冲基金等。
当然，上面这种分法，是比较粗线条的。其主要目的，是帮助大家认识到：不同的投资产品，其复杂程度不一样。投资者在购买比较复杂的投资产品前，首先要认识到其复杂性，防止自己堕入”无知者无畏“的投资陷阱。
接下来，我们再来谈谈，投资者如何对自己（和家庭）的财务健康状况进行体检。
为了对自己和家庭的财务健康程度有更加清晰的认识，我们可以问自己以下几个问题：
1. 有没有自住房？
如果连自己的房子都没有（比如还在租房住），那我的建议是，先把自己和家庭的住房问题解决，然后再考虑投资的事。
2. 每月的现金流是否大于零？
简单算一下，夫妻俩每个月的收入，扣除每个月的房贷月供、小孩的教育费用、家里的水电气、衣食、旅游、车、通讯等所有费用，还有多少盈余？如果入不敷出，或者收支相抵，那么这是一个值得警惕的信号：这说明你家庭的财务状况不够健康。
3. 丈夫或者妻子，如果突然失业6个月，是否还能够维持日常开销？
4. 如果至亲突然生病住院，能否立刻拿出急需的医药费？
在我看来，要满足3和4，家里应该至少要有20万人民币左右的现金储蓄。注意，这里说的是至少。并不是说你有20万储蓄，就可以高枕无忧了。而是说：如果连20万都没有，那就说明家庭的财务状况不够健康，需要引起警惕。
如果上面任何一个问题的答案为”否“，那么我们就应该把自己的财务状况归入”虚弱“类，在从事任何投资活动前，都应该三思而后行。
现在，我们来分析一下在财务健康和投资知识综合作用下每个人/家庭不同的选择。
如果财务状况不够健康（虚弱），投资知识不过关（不懂），那么你应该首先加强学习，提高自己的金融投资知识。并不是说你要成为一个投资专家，但是至少，你应该先看几本入门级的投资书籍，或者去上一些课程，弥补自己知识方面的欠缺。
如果你的财务状况虚弱，但是知识丰富（懂），那么你应该首先提高自己和家庭的财务健康程度。你可能需要控制消费，增加储蓄，尽早还清贷款，努力提高自己的工资收入，然后再从事各种投资活动。【注：这种情况在现实中比较少见。】
如果你的财务状况健康，但是知识不够（不懂），那么你可以考虑购买一些简单的投资产品。当然，即使是简单的投资品种，也需要一定的知识。但是相对来说，这些产品透明度比较高，风险系数（相对来说）比较低，因此更适合知识有限的投资者。如果你想购买更复杂的理财产品，那么首先需要做的，是提高自己的知识水平，从”不懂“升级到”懂“的行列。
只有财务状况健康，同时知识也够的投资者，才适合去购买那些比较复杂的投资品。值得提醒大家的是，购买复杂的投资产品，并不能保证你一定赚钱，或者赚到比简单投资产品更好的投资回报。关于这个问题，我写过一篇叫做《不求最好，但求最贵》的文章，有兴趣的读者可以抽空看看。
希望对大家有所帮助。
参考资料：
伍治坚：小乌龟资产配置网络公开课
伍治坚：《小乌龟投资智慧：如何在投资中以弱胜强》
伍治坚：《不求最好，但求最贵》
普通人的理财，本金靠收入，复利靠时间。
但是如果脱离了风险保障，本金和复利会在疾病和意外面前不堪一击。
绝大多数普通人，终其一生都不可能实现财富自由。
更多的时候我们不是为了生活得更好，而是为了生活不变得更糟而努力。
保险，是普通人理财的第一课。
01 支出
支出参考4321理财法则，即资产配置方面40%投资、30%生活开销、20%储蓄备用、10%保险。
根据自己的收入情况，量力而行
02 险种
保障型险种需要四种：重疾险，医疗险，意外险，定期寿险，普通人必备
理财型险种需要年金，35岁以后开始规划，至少有每年缴费10万的经济能力，少于这个数的绕路。
险种多别怕麻烦，要营养全面也不能每天只吃大米，一个道理。
03 保额
重疾险需要年收入的3~5倍，定期寿险需要年收入的5~10倍，这是最低标准需求。
医疗险100万，意外险50万，都是几百块钱能搞定。
买低保额还不如不买！
买低保额还不如不买！
买低保额还不如不买！
重要的事情说三遍。
04 防坑
收益只看保底，保障只看合同，其他谁说什么都不要信。
认真看合同上的健康告知，不要隐瞒病史，保险公司不做慈善，不要心存侥幸。
花点心思认真了解再选择，投保前麻烦总好过理赔时麻烦。
配置保险最好的时机是十年前，其次就是现在，选好就下手，不要拖延症。
有趣有爱懂保险，保险干货与咨询，欢迎关注：
蜗牛保险普通人的理财之旅，要经过三个阶段。（文末有福利）
首先，要从一个小白选手，通过理财观念的改变，来竖立一个正确的投资思维方式；
其次，你需要对现有的，不同风险的，理财产品都有些认识。然后需要结合自己的性格特点、实际收入情况以及合理的预期总结出适合自己的投资体系；
最后，还是需要投身市场去实际操作一番，不管是银行理财、基金还是股票，只有通过实践才能不断的进步，做到坚守适合自己的投资体系的情况下取得长期的收益。
改变理财观念，推荐你看《小狗钱钱》《富爸爸穷爸爸》《邻家的百万富翁》
《小狗钱钱》
博多·舍费尔
豆瓣评分：9.0 （11419人评价）
可以说这是一本世界公认的理财启蒙书。
理财教育的最大意义，不在于它能让我们控制金钱，而在于它能让我们学会不被金钱所控制。
别被它“引导孩子正确认识财富”的封面宣传语误导，这并非是一本儿童读物。
书中蕴含的很多理财观念不分大人小孩，只要你是理财小白，都很适用。
《富爸爸、穷爸爸》
（美）罗伯特?清崎 / 莎伦?莱希特
豆瓣评分：8.5 （36412人评价）
这是一本理财入门书，本书可谓大名鼎鼎，是许多人理财常识的起点，它来自一个真实的故事。
在飞哥看来，这本书最让人受益的地方在于，它普及了许多关于财富投资、负债、财务自由的理念。
这对于从来不懂金钱的人来说，是一次思想的革命。
《邻家的百万富翁》
托马斯·斯坦利
豆瓣评分：7.4
原本以为富人的标配就是开豪车、穿奢侈品、住豪华别墅。
美国佐治亚大学商学院教授，托马斯?斯坦利博士潜心研究百万富翁达30年之久，通过这本书揭示了富翁们真实的消费态度。
从统计数据中总结出富人共同拥有的习惯，强调了节俭的重要性，转变财富观和消费观，丢弃装富的虚假面具，量入为出才是有钱人生活方式。
对生活最满意的人，是那些过着量入为出生活的人。
拓展理财思路：《穷查理宝典》《聪明的投资者》《银行行长不轻易说的理财经》前两本看投资大佬的投资理念，第三本能让你初步认识我国现有的理财产品。
《穷查理宝典》
查理·芒格 / 彼得·考夫曼（编）
豆瓣评分：8.9 （7746人评价）
查理·芒格是巴菲特的黄金搭档
巴菲特对芒格的评价——“芒格帮助我从猩猩迅速进化成人。”
芒格推崇一句谚语：手里拿着锤子的人，觉得任何问题都是钉子。
关于查理·芒格最宝贵的智慧，都收录到这本书里。包括了他最精华的思维与决策方式，《穷查理宝典》绝对是宝典级的好书。
《聪明的投资者》
本杰明·格雷厄姆
豆瓣评分：9.0（3851人评价）
这本书对普通人在投资策略的选择和执行方面提供相应的指导。
格雷厄姆是沃伦·巴菲特就读哥伦比亚大学经济学院的研究生导师，被巴菲特膜拜为其一生的“精神导师”，股神巴菲特的爱书之一
格雷厄姆在投资界的地位，相当于物理学界的爱因斯坦，生物学界的达尔文。
《银行行长不轻易说的理财经》
宗学哲
豆瓣评分：7.0
别觉得名字俗，书中没有晦涩难懂的专业术语，穿插了很多小故事，用接地气的语言介绍各种常见的理财工具。
适合理财小白认识理财框架，带你认识几乎所有的理财产品。
末尾的各种理财方案是亮点，一百个家庭会有一百种理财办法，无论您是何种身份，都可以从中参考适合自己的理财方案。
实操指南工具书：《一本书读懂财报》《解读基金》《指数基金投资指南》《股市真规则》
《一本书读懂财报》
作者：肖星
豆瓣评分：8.9（3478人评分）
理财投资的关键，在于懂得如何借助财务报表，去分析一家公司的运营情况，从而估算一家公司的真正价值。
阅读财务报表，其实就是通过一套特殊的语言去理解公司的运营情况。
这本书是一个专业人士，用通俗的叙述，让一个不懂财务的人，也能看懂财报。
会看财务报表，你就具备了投资者的眼界和思考角度
《解读基金》
季凯帆 / 康峰
豆瓣评分：8.4（2291人评价）
基金就是我们把钱给投资经理，让专业的人帮你去买股票，以赚取回报。
所以，一般刚接触投资的人，第一选择都是基金。
这本书是基金入门代表作，基础的基金知识和投资观念，尤其适合基金小白。
《指数基金投资指南》
银行螺丝钉
豆瓣评分：8.3（1581人评分）
股神巴菲特说“通过定期投资指数基金，一个什么都不懂的业余投资者往往能够战胜多数专业投资者”。
上面推荐的《解读基金》的作者本人多次公开表示自己已全面倒向指数基金了
本书作者银行螺丝钉，是个90后，自2014年以来投资基金累计收益达到104%，跑赢雪球上98%的投资者。
投资指数基金一定要看这本书。
《股市真规则》
帕特·多尔西
豆瓣评分：9.4（102人评价）
这本书是公认的个人投资理财圣经
将告诉你：公司价值研究、股票估值和投资策略的秘密。
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最系统阐述价值投资的书籍，股票价值投资入门书。
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普通人想要开始理财，前期准备、第一次选择什么理财方式都非常重要。 当初选错方式，一腔热血进入股市，惨被割韭菜。直到找到定投基金领域，年化收益率稳定在15%+。前后对比之剧烈，真是闻者伤心，听者流泪。哭哭~
各种理财方式对比（按照讲解顺序，风险从低到高）：
国债、定期存款：风险最小。国债、定期存款都是稳定性非常高的产品，如果大家有存款，可以购买国债留在手中。
银行理财：低风险，低收益。把钱放在银行，实属浪费。
其他理财、保险理财、余额宝：偏理财产品。风险较前几种产品略有升高，但从整体看，还属于风险较小、收益较少的一类。
货币基金、巨型P2P、小型P2P：几个巨型的P2P可以放一小部分钱在里面，虽然风险高，但收益也特别多，可以试水。大部分小型P2P，不建议投。最近P2P暴雷，不要投，不要投，不要投！
外汇、股票、黄金、港股、A股、美股：炒股类。不同的产品投资理念不同，每个股市也适合不同的人。股市的风险大家都懂，进入市场成为韭菜是多数，成为股神是个“梦”。我自己也折在股市。
私募、阳光私募、PEVC：高端人士成立产业基金，把钱投给私募、PEVC，让他们去赚以后长远风险的钱。高端人的玩法，说出来希望大家了解了解。
期货、大宗商品、期权：此类产品风险非常高，且门槛高，杠杆加的非常足，适合我们理财进阶时的选择。
数字货币：花小部分资金，进去尝试。不要担心风险，看一看自己能否搞清赚钱的逻辑。能搞清，可以再多投入资金，逐渐深入市场；搞不清，就立刻放弃。
对标各种理财方式，不建议新手进股市，十死无生虽然夸张点，但绝对适合。大家都是普通人，不是天才。刚刚入场的新手，对风险比较恐惧，就买买国债；扛得住风险，就选购一些基金。
原则只有一条：不能一直在舒适区。总要有一个对自己来说，是较高风险的理财方式，逼迫自己学习理财方法。
理财前的准备
节流。与粉丝聊到理财框架，突然有种感觉：方法可以教，不过教之前要让他们改变一直以来的消费意识。不但要通过理财钱生钱，也要让资金花的更“理智”。
思想上，首先需要改变消费观念。毕竟每月都月光的话，即使你想长期投资，也没有足够的钱去投，对不对？
正确的消费观念是什么呢？
简单说，每月购买固定的消费品，这是刚需；除此之外，对于非刚需的消费品，我们要逐渐减少它的占比；剩下的部分，用作投资，这部分的占比是增加的。
这么说着，是很抽象。我建议大家下载记账类的app。市面上有各种app，功能大致相同。记账一个月，APP上就有柱状图，分析图等等，自己的消费情况到底怎样，一目了然。记账以后，就要调整自己的消费结构，哪里存在冲动消费等，下个月就要注意。
通过这样的方式，让自己的消费意识逐渐提升，再促进理财水平急速提高。
理财的原则
无论我们选择了哪种投资方式，都一定要设置投资规矩。一旦设立，轻易就不要更改，在投资时严守立下的规矩。
投资领域，真正赚到收益才是王道。有时手里的理财产品一直在上涨，达到了我们的要求，我们因为贪婪，放弃卖出；可当下一刻产品就有可能急速下跌。完全有可能发生。因为市场是不可预测的。没有及时卖出，将收益存入银行卡，就永远不算真正赚到钱
普通人进场，先做好准备；之后对比各种理财方式，选择最适合自己的那个；找到相关领域的专家，最快速度学习到理财方法；进场定投。这就是完整的小白理财成长之旅。
也许你还不知道如何积累财富，搭配投资组合，还在焦虑不自信。尝试了很多努力，可还是无法通过自己获得投资的收益，在市场里总是铩羽而归。
我就是这么走过来的，从在市场里一次次的赔钱，找不到理财的窍门，到找到基金定投领域，成为基金领域专业人士，用一年时间创造理财额外收入，并帮助几十位小伙伴搭建理财框架，实现额外收入5000+。
欢迎关注@东潇，一个以帮助别人实现额外收入为使命的理财朋友，最后，点赞，很有想法的你，私信我“理财”，为你准备了《一个月搭建基金理财框架，创造被动收入》的干货。
