买莆田鞋号码 为什么我不建议你买重疾险！！被坑的人太多了！
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最近私信咨询我的朋友90%以上都是来问重疾险的，而且一来就让我直接推荐产品。
买重疾确实有必要，但我还是要劝大家不要盲目跟风买，因为踩坑了你可能都不知道！！！
一款重疾险，责任五花八门，条款非常多，涉及到保险、法律、医学等方方面面，这其中的弯弯绕绕太多了，一般人很难分辨出来。
我特意花了整整两周时间，研究大家挑选重疾时遇到最多的困惑，对比了目前网上热销的重疾险产品，详细研究了保障内容和各项条款超过1000条，最后梳理总结并写下了这篇超全重疾避坑攻略。
只要你能认真仔细的读完这篇文章，关于重疾险，保证以后再也没人能忽悠你！
万字长文，全文干货，一点水分没有的那种,主要为你解决4个问题：
- 重疾险有哪些坑，90%的人逢买必踩！
- 哪些人不建议买重疾险？一买必亏！
- 实操攻略：如何挑选适合自己的重疾险？
- 108款重疾全面评测，选出2021值得买的重疾险Top3榜单
不多哔哔，直接进入正题，记得点赞收藏，以免以后找不到。
如果没时间看完全文，想直接了解哪些重疾产品值得买，可点击下方卡片，直接查看结论：
只有3种病种是确诊即赔的，其它的要么实施某种治疗，要么达到约定状态才能赔。
以脑中风后遗症为例，必须要确诊180天以上，同时还要符合对应的后遗症才能理赔。
2、得了大病一定赔
一般人认知中的“大病”，就是生病严重、甚至会有生命危险，需要花费巨额医疗费用，会给家庭造成很大的经济负担。
实际上，重疾险保障的重大疾病是有范围的。
出来新规明确规定的28种高发重疾必须保外，其他其他疾病不同的产品各有不同。而且这些疾病的重性，也是根据世界卫生组织的专业医学标准进行界定的。
也就是说，只有生的病是在你买的重疾险的病种保障范围内，保险公司才会赔。
所以在买重疾险时，一定要对应条款看清楚，具体保障的病种有哪些，高发的重疾、轻症、中症是不是都能保。
有些保险公司就很鸡贼，整一堆发病率低的疾病来凑数，高发的反而不放进来，或者把高发的疾病放在一起分组赔付，看起来保障病种很多，实际上没一点用。
另外，大部分人所理解的确诊，是在医院检查后医生给出的病情结论，对应到具体的病种，是明确的“是”或“否”的关系。
但实际重疾险所说的确诊，没有这么简单，像上一条说过的，只有极少数是确诊能赔的，大多数都是条款中会写明每一个病种的赔付条件，要达到条款约定的“状态”，才能得到赔付。
3、病种数量越多越好
不太懂的人买重疾险都会有个误区：疾病数量越多，保障范围越广，性价比不就越高了？
也不能说这种观点完全错误，在其他责任一定的情况下，保障的疾病多了，从概率上看保障确实相对更广。
但其实不能仅仅只看数量，更要看质量。
具体来说，就是要看覆盖了多少种常见的高发重疾。其中重要的就是中国保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020 年修订版）》中的28种高发重疾。
4、“有病治病，没病返钱”
“有病赔保额，没病返保费”，这是很多人都听过的一种保险。
听起来怎么着都不吃亏，其实巨坑无比，特别是落在重疾险头上。
这类保险叫返还型重疾险，老农建议你一旦遇到它，立马就跑。
因为保险公司不是慈善机构，怎么可能给你提供保障，自己还不赚钱？
如果你对比过返还型重疾险和消费型重疾险，就会发现前者的保费至少比后者高1到2倍。这类重疾险，确实会返保费给你，但他通过拿着你多交的这部分钱去投资赚钱，然后再连这部分钱带部分收益返还给你。
但往往最后你能拿到手的收益，计算下来连余额保都比不上，有些甚至连这部分已交保费都不能返给你。
举个例子：
一个30岁的小A，保到80岁，50万保额，满生存期(70岁)返还全部已交保费，分30年缴费，每年的保费是11150元。
同样30岁的小B，买了一份简单淳朴的重疾险，达尔文5号。
同样是50万保额，交30年。
小B，达尔文5号荣耀版保终身，每年交5740元。
小A，返还型重疾险保到80岁，每年交11150元。
小A比小B每年相交5410元，，30年多交16.2万。
可能有些人会说，小A的保费返还，他不亏，不像小B那个憨批，把钱都送给保险公司了。
假定小B，每年把5410元，扔进一个低收益高稳定的理财产品，按3.5%的年复利来算，到30年后是本金加利息是393950。
而小A，坐等保费返还，到30年后共返还了已交保费334500万。
一对比，小B多赚近了6万私房钱，刺不刺激？
论保障，小A的返还型也比不上憨批B的荣耀版，没有轻中症，没有额外赔，保障期短。血亏！！
真不是我想砸保险的招牌，而是目前市面上的返还型保险，确实不太给力...
返还型适合什么人呢？家里不差钱，资金管理能力缺陷的朋友，把买保险当作存钱的其中一种方式。
大多数情况下，建议买消费型重疾，把节约的钱用来自己理财。
只要收益率达到3%，基本就能跑赢返还型重疾返还的钱。
说实话，重疾险条款太复杂，一般人想搞懂真不容易，再不幸遇到个不靠谱的业务员的误导，踩坑才是正常的，不踩坑才是不正常的。
只有你符合健康告知条款才能投保，如果在不符合的情况下你隐瞒了，还是继续投保了，那出险理赔的时候保险公司就会拒赔。
很多人都是在身体出现异常的情况下才想要买保险，这个时候去买保险，就很可能已经达不到健康要求，如果抱有侥幸心理，主动或在不靠谱的销售误导下隐瞒自己真实的健康状况。
这样做的后果非常严重，日后出险理赔，保险公司极有可能会拒赔。
通常来说有三种情况：
- 自己的故意隐瞒：拒赔且不退还保险费。
- 因过失导致未如实告知：保险公司有权解除保险合同。有严重影响的，会拒赔，仅退还保险费。
- 由于保险销售人员误导：理赔被拒，诉讼也很难。
所以，如果体检报告异常或是本身身体状况不佳，不建议随便买重疾险！！！买了可能赔不了啊！
三、实操攻略：如何挑选适合自己的重疾险
如何挑选到“好”的重疾险？适合自己的产品就是最好的
简单一点，同等保障下，比谁的价格更低；或者同等价格下，看谁的保障更全。
再简单一点，只要不买错，就是对的。
1.保额买多少？
一份重疾险，保额是核心，优先级相当于P0，其他条件都应该给保额让步。
保额决定了发生风险的时候，你的重疾险能起到多大的作用。
那保额多少合适呢？
我说，预算多就买多一点，预算少就买少一点，估计会有人想打死我。
跟没说一个样。
我们用6大最核心高发的重疾举例，看图
现实里得过重疾的人，大多数比我们想象的更坚强，下了病床，该996的还是996，普通人来说，没有钱，疾病就是苦难，不会赋予什么天花乱坠的人生意义。
你想想，
不上班，就没有主动收入，一年十几万甚至万年薪就打水漂。
试想下，身体遭受病痛折磨的时候，睁开眼睛，是你要赡养的家人；闭上眼睛，脑子里是下个月的房贷、车贷、孩子的补课费.....
好不容易战胜了病痛，大病初愈你想请个年假休养一段，想去青山绿水走一走，感受下重生的美好，但是家里的生活支出可等不起，公司也不会虚位以待，等你王者归来。
所以，保额至关重要！
为了弥补生病期间的经济损失，重疾保额最低30万起步，50万不过是标配，100万会更好。
你可以放弃大品牌，可以不要保终身、多次赔付；
但是重疾保额，你一定不能妥协，低保额不如不买。
2.是保到70岁还是保终身？
重疾险的保障期选项，一般是60岁、70岁、80岁或终身
毫无悬念，保障时间越长，价格越贵，终身最贵。
还记得之前出现过的这张图吗？
年龄越高，发生重疾的概率越高，也就是说重疾大概率会发生在后半生。
如果预算足够，直接保终身。因为70岁定期重疾保障结束了之后，自己也变成“老人”了，再想买保险选择非常少，而且贼贵。
如果预算有限，先保到70岁，后面随着经济条件的增长再阶段性地加保。
还是那句话，保额才是首要考虑的。不要为了追求保终身而保额不足，那即便保终身，赔个十几万，看病都不够，最后人还活着，钱没了。
3.多次赔付责任是否必要？
目前多次赔付主要的两类：癌症多次赔 和 重疾多次赔。
很多人问我，这俩啥意思？啥区别？懵。。。
①重疾多次赔，是保的100多种重大疾病里可以赔好几种，每种只能赔1次。比如老苟得了癌症，理赔了，过了几年后，又得了脑中风，还能赔。
②癌症多次赔，是癌症赔好几次，得了癌症，理赔了，几年后癌症复发、持续或新发，还能再赔。
（1）重疾多次赔付
多次赔付的价值，在于赔付过一次重疾之后，如果再得重疾，还能赔付。
一般，在得过重疾之后，再想买其他任何保险，都不太可能。所以也就意味着，这相当于是你的最后一份重疾险。
如果这“最后一份”保险能有多几次赔付机会，也就能保障你更久。
根据赔付次数，重疾险可以划分为：
①单次赔付重疾险：重大疾病只能赔付1次的
②多次赔付重疾险：重疾可以赔2次以上，保障会更好
但是，多次赔付的重疾可不能简单理解为可以赔付好几次，同一种重大疾病只赔一次，除非特别约定。
除此之外还有其他条件，这个条件就是 分组。
一个组别以内，只能赔付一次。
下面是一个典型的多次重疾险分组定义，分为四组，每组只能赔付一次。
图中第一组，恶性肿瘤和很多其他疾病分在同一组，如果因为恶性肿瘤发生重疾赔付，那么同组的其他疾病，比如终末期肾病，就失去了赔付机会。
例如御享人生，把癌症、肾病终末期等几种高发重疾都挤在第一组，假如赔了癌症，这组的其它重疾就没得赔了呀，保障会大打折扣。
那么，有没有不分组的？答案：有！
但是条款中会有一些隐性的“坑”，需要小心识别，不过整体会比分组好一些。
现在主流的多次赔付重疾险，基本是将恶性肿瘤单独分组，这样就算理赔了，也不影响其他高发病种的保障。
总的来说，重疾险不分组 ＞ 癌症单独一组 ＞ 重疾乱分组。
重疾险选择，单次赔付？多次赔付？哪个才适合自己，码农只推荐这几款：
而最优的心脑血管二次赔付间隔期设置是这样的：
1） 第一次罹患重疾为特定心脑血管疾病，间隔期1年后，心脑血管疾病复发，可以赔付；
2） 第一次罹患重疾，但不是特定心脑血管重疾，间隔期180天后，得了特定心脑血管疾病，可以赔付；
赔付比例这个就不用我多说了吧，比例越高，赔到手的钱就越多，对我们就越有利啊。
如果想了解更多关于重疾险的干货，想要买对赔好，建议还是多了解一些防坑知识，点击下方链接领取：
1.信泰三胞胎
要说去年（重疾险）热度很高的保险公司，信泰当之无愧。
信泰先后出了完美人生守护2021、超级玛丽4号、达尔文5号焕新版，三款产品几乎是一个模板复制的。
除了创新责任上的差异，都一模一样。
所以这里我只拿了超级玛丽4号重点来说。
（1）额外赔付比例高
重疾额外赔付这是信泰人寿重疾险的突出优势。
超级玛丽4号、达尔文5号与完美人生守护2021在轻中重症上都有目前市面上比较高的额外赔付比例：
重疾赔1次，赔100%基本保额。如果60岁前确诊，能多赔80%保额，买50万保额，可以一次就能拿到90万。轻症赔4次，60岁前确诊能赔40%保额；中症赔2次，赔付60%，60岁前确诊赔75%保额。
按45万保额算，60岁之前达到重疾重症赔付条件可获赔81万，中症能赔33.75万，轻症也有18万，一份保单达到两份的效果，算是完美继承前作的优点。
（2）定期到70岁且不绑定身故
新规很多产品都能选择保至70岁，但都强制绑定身故：比如康惠保旗舰版2.0、健康保普惠多倍版。
原本保至70岁版本是给预算有限家庭的福利，结果绑定身故后的价格直接飙升。
而信泰人寿就人性化多了，超级玛丽4号、达尔文5号与完美人生守护2021，都可以选择保到70岁，而且不强制绑定身故责任！
价格也就完全可控了，45万保额，保70岁，30年缴费，30岁成人仅需4000+。
（3）高发轻/中症全覆盖
保障全面一直是信泰人寿重疾险的强项，新规产品同样不例外：
从病种来看，基本对高发的轻症做了全覆盖，而且赔付比例在30%-40%之间，已经非常优秀了，（毕竟按照新规规定的三种轻症最高赔付比例为30%）。当然由于图片有限，我没法把每一个产品给大家拿出来分析，想要更多等全面的，可以点击下面链接进行领取。
（4）可选特定责任优秀
在癌症（恶性肿瘤）和心脑血管疾病的二次赔付方面，信泰人寿也有自己的特色：
癌症二次赔，包括两种情况：
① 首次不是恶性肿瘤，180天后罹患恶性肿瘤，赔付150%保额；
② 首次是恶性肿瘤，3年后再得，赔付150%保额。
心脑血管二次赔
心脑血管疾病分为三种：较重急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术、严重脑中风后遗症 。
赔付规则和恶性肿瘤类似，首次确诊心脑疾病间隔1年、首次确诊非心脑疾病间隔180天后，再赔150%保额。
不过，要求脑中风后遗症必须是新发的，复发的不赔。
信泰人寿三款重疾险的癌症和心脑血管疾病可选责任之间不冲突，买上，都能赔，而且150%的再次赔付，价格只加11-17%，非常划算！
（5）细看信泰三兄弟，各自特点：
【超级玛丽4号——重疾恶性肿瘤关爱金】
癌症治疗是一个长期的过程，伴随着还有复发、转移的风险，重度恶性肿瘤关爱金是针对癌症治疗而设计的人性化保障：
确诊恶性肿瘤一年后，仍在治疗，给付15%保额；两年后仍在治疗的，再给付15%，合计30%。
比如说老张60岁前，确诊肝癌了，保险公司先赔了180%保额，第二年老张继续治疗，再给15%保额，又过了1年还在治疗，再给他15%保额。
一共赔了210%保额，老张买30万保额，最后能到手63万。
如果还加了癌症二次责任，再次确诊癌，又是150%保额，总共能赔下来165.6万。
总结：比较担忧癌症长期治疗的，可以选择超级玛丽4号。
【达尔文5号——晚期恶性肿瘤关爱金】
和超X玛丽4号的差别，达尔文5号没有癌症关爱金，而多了项“癌症晚期保险金”。
首次确诊癌症晚期，额外赔30%保额。
如果是60岁前，100%+80%+30%，可一次性赔付210%基本保额。
很多癌症，一发现可能就是晚期，比如肝癌，还有被称为“癌中之王”的胰腺癌，早期可能没有任何临床症状，甚至身体没有任何不适，但80%一确诊就是中晚期，且非常难以治愈。
所以，达尔文5号的额外赔有种人性关怀的味道在里边。
癌症晚期保险金不需要自己选，产品自带的。
多一项责任，价格也不贵，
同条件下，30岁男30万保额，达尔文5号是4014元，癌症晚期津贴也很实用。
【完美人生守护2021——少儿/高龄特疾保障】
同样的，完X人生守护2021只是把癌症关爱金/晚期癌症保险金，换成了少儿/高龄特定疾病额外赔。
① 18岁前患少儿特疾，额外赔80%
完美人生守护2021对以下10种少儿特疾提供额外保障：
都是该年龄段最高发的一些疾病，比如孩子高发的白血病、手口足病等。
② 60岁后患高龄特疾，额外赔80%
完美人生守护2021还对以下2种高龄特疾提供额外保障：严重阿尔茨海默病（俗称老年痴呆）或严重原发性帕金森病（俗称老震颤麻痹）
像阿尔兹海默症和帕金森病这两种，主要是有家族遗传风险，如果有家族病史，可以有针对性的选择这一款。
总结：总体上看，超级玛丽4号价格要贵一些，不过其特色责任非常实用。
其余产品价格相差不大，但是超级玛丽5号的特色条款要更加动人，基本相当于略有折扣的重疾二次赔付，明显要胜过原先推荐的达尔文5号焕新版。
2.康惠保旗舰版2.0
说起百年康惠保，很多人对它的评价就一个字：值！
相比某些产品50万保额价格接近10000+，你会发现：康惠保系列，真是性价比超高！
但是，老版康惠保只有重疾的责任，市场上的产品竞争激烈，达不到重大疾病的轻症、中症赔付责任和次数一直往上加。
于是，保险公司又在老版“康惠保”的基础上，根据不同人群的需要，发展出了一条产品线。
什么2.0、2020版、超越版、旗舰版、多倍版、青春版……庞大的家族..
1月31日之后，保监会发布的重疾新规开始实施，百年人寿推出了康惠保系列的新定义重疾险——康惠保旗舰版2.0。
整体看来，新定义下的 康惠保旗舰版2.0 竞争实力非常强！
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（2）保留了原位癌责任
原位癌这个责任呢，在重疾险新定义中已经被踢出“轻度恶性肿瘤”保障范围。
不硬性要求，但允许保险公司自行定义。
但康惠保旗舰版2.0就保留了这项责任，真的很加分！！
（3）轻症/中症 及豁免(可选)
重疾和前症是康惠保旗舰版2.0自带的责任，而重疾险经常绑在一起的轻症、中症责任反而拆开了，还增加了对应的被保人豁免。
如果你买的是第一份重疾险，建议还是要加上轻症/中症及对应豁免责任。
加了这两个责任，可以多覆盖55个病种，这样的话，前症、轻症、中症、重疾各种程度高发的都能保障，共175种，覆盖面更广。
至于大家吐槽的，70岁版本捆绑身故责任的问题，这个就属于历史遗留问题，很多保险公司都这么规定。
但是呢，如果它不捆绑的话，性价比就会更高，更适合已经有一份重疾保障，还想加保的人群。
好就好在，康惠保旗舰版2.0的 轻症、中症保障 是可选责任，而其他重疾险都是直接捆绑在一起卖，所以在价格上还是有很大的优势的。
3、多次赔付【健康保普惠多倍】
前面测评的是四款单次赔付重疾险，再介绍一款多次赔付产品。
之前有一款很火的老版产品，叫守卫者3号，新规后，昆仑健康推出了健康保普惠多倍版，算是守卫者3号的“升级版”。
(1)100种重疾赔2次
首次得重疾，前15年可额外赔50%（即150%）。间隔1年后再次得重疾，可赔120%。
也就是说，只要符合条件的。虽然你只买了50万保额，最高可以达到135万。
买重疾就是买保额！！
最终我们买到的保额够高，才能更好的扛起重疾带来的经济风险。
特别提醒，重疾的多次赔付、额外赔付都是有限定条件的，比如两次重疾之间要间隔1年。
举个例子，
假设老王30岁时买了50万保额，40岁确诊了癌症，老王一次性可以拿到150%保额，也就是75万，如果60岁时又确诊了重度脑中风，老王可以再拿到120%保额，60万。
(2)重疾不分组赔付，赔付多
前面已经说过，“不分组”比“分组”对我们来说更友好，
因为不分组降低了赔付的门槛，赔付概率更大一些。
重疾分组，就是把上百种重疾分成12345，五个组。
分组赔付，简单来说就是赔了1组的疾病，下次就只能赔付2345的组别里的疾病。
不分组赔付就没有这条限制，只要符合合同情况，都可以赔。
举个例子，
比如说，老张得了A组的一种疾病，2年后又得了A组的另一种疾病。买了分组赔付的重疾险，第二次就没办法赔付了。
此时，如果他买了【健康保普惠多倍版】，则可以赔付120%基本保额。
（3）轻中症赔付比例高，特疾赔2倍
50种轻症，赔3次，每次赔30%保额（有原位癌）；25种中症，赔2次，每次赔60%保额。25种特疾，额外赔100%基本保额。
轻/中症责任也没什么坑，一般来说，特定疾病的赔付都是可选责任，需要另外加钱。
这里自带了一个30岁前确诊特疾，可额外赔100%保额的责任。如果买50万保额，加起来就是赔100万。
另外值得一提的是，其他重疾险不保的“原位癌”，【健康保普惠多倍版】把它归为了轻症的范畴，保障更全面！
想了解更多高赔付比例的产品，可以查看：
（4）癌症津贴很有特色
癌症津贴的领取方式沿用了之前的守卫者3号，而且还升级了，领的钱更多了。
癌症确诊1年后，只要你还在接受治疗，每年就再赔40%保额，最多领3年。如果领3年，最终也能拿到120%保额。
和常规的癌症二次赔比，拿到这笔钱的概率更高了，是一个大亮点。
总结：对于多次赔付产品来说，健康保普惠多倍版算是目前很便宜的一款重疾险。
放在新版产品里，责任和保费也是目前很顺眼的一款产品。如果有多次赔付需求，优先考虑这一款。
写在最后：
我知道，其实很多人抵触保险，
以前我和你们一样，提起保险就想**
但谁能拍着胸脯保证，自己未来绝对不会生病？
没买保险，进医院是烧自己的钱；
买了保险，进医院是烧融资的钱。
保险的最大功能，是风险兜底，
就好像卖火柴的小女孩，手里最后剩下的那根火柴，
它能让遭受疾病折磨的人，病的有尊严一点，
不至于为了筹钱治病，亲朋好友挨个儿跪一遍。
但，重疾险产品和条款太复杂了，
一旦踩坑，就真的“这也不赔，那也不赔”
既然这是我们给自己预留的风险保障，一定要稳！
记住，只要不买错，就是对的。
真心希望你读完这篇文章，就会知道重疾险要避开那些坑，
选的时候什么才是最应该“计较”的。
没有最好的重疾险，只有适合自己的
每个人预算、身体状况等情况不一样，还要具体问题具体分析。
建议收藏点赞，做决策的时候再翻出来看看，带着问题找答案。
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