不要“资金批发加点”，而要“标准产品返佣”
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不要“资金批发加点”，而要“标准产品返佣”今天《放过汽车融资租赁吧，它不是诈骗，更不是“套路贷”！》（全文见2条）刷遍全网，引起了同行的极大关切。我们今天来分析下问题的根源在哪？是否可以杜绝或者减少。 
这篇文章很专业，言辞也很恳切，作为汽车金融从业者自然知道汽车融资租赁不是套路贷。但为啥演变为“套路贷”了呢？我们业内人有很多的地方需要改进。文章多次提到了该公司是因为“合作商”“代理商”被牵连所致。 
而且准确的提到了“针对部分租赁产品，由业务代理商提供兜底担保”，我觉得这是容易出问题的地方。 大家知道我们汽车金融大全APP这3年来一直在开万里行产品与渠道的对接大会，做汽车金融资金方和渠道方的连接器。 越来越多公司开始启用代理商的模式，代理商的模式也有两种方式，一种是代理商兜底，一种是代理商不兜底，代理商兜底一般对应的是资金批发加点，代理商不兜底的一般对应标准产品返佣。 1??一般汽车金融公司、融资租赁公司喜欢在新车、二手车贷款里头采取标准产品返佣的方式，也就是针对消费者的价格是确定的，代理商只需要获客，不需要兜底，至少在合作协议里头是不兜底的（虽然不少资方对于逾期率不良率高的代理商，会通过停账号的威胁来迫使代理商注重贷后，但至少从法律上说是不用代理商兜底的）。 2??一般担保公司、银行喜欢用资金批发的方式和代理商合作，比如某担保公司从工行3年9个点，批发给某SP的话是3年12-14个点，然后该SP给到消费者三年18-20个点，部分地区会更高。这就是我们以前文章提到的二手车金融最大的风险二手车金融“高评、高融、高返”何时是个头 3??一般主做汽车消费金融的公司做车抵贷业务，往往采取的是让代理商兜底的模式，本文中涉及的公司就是车抵贷业务出的问题。 4??部分人保履约险做车抵贷的业务的公司采取的是不用代理商兜底的方式，代理商只负责报单。 这么分析下来，大家能够看清的吧，往往容易出现问题的都是代理商“资金批发兜底”的模式，因为代理商的稳定性弱于上游的产品方，代理商不会长远的考虑，很容易加点过高，让做车贷的客户压力过大。不管是哪家公司，不管是形式规范还是不规范的，最终引发问题的都是客户承受了过高的实际利息。 资金批发的方式，管理简单，容易起量，而且表面上容易把风险转嫁给下游代理商，能够有效的反欺诈，因为代理商需要承担兜底，理论上他自己会做好风控的事情。缺点是容易引发监管，容易引发，消费者一旦发现成本过高必然会去看合同，合同的另一方必然是代理商的上游产品方。风控本不是小代理商擅长的事情，长此以往，必然出现代理商发现自己控制不住风险，会出现饮鸩止渴、竭泽而渔的情况。风控是需要大量的投入的，如果说我们汽车金融行业有研发投入的话，那么在系统的投入、在风控的投入就属于我们的研发投入，上游的产品方具有做这个的专业人员，也有做这个的优势。 标准产品的方式，管理会麻烦些，因为需要介入到完整的业务流程，对于代理商的培训要求更高，对于自己系统的要求更高。但好处是不会出现代理商的加价，不会出现过多的，能够有更好的C端口碑。 说到这，再延展一下，现阶段不少保险公司推出履约险产品，但坦白来说，这个模式也是存在巨大的问题的，现在优的就是接入门槛低，甚至低到100万保证金，然后让接入的公司再做反担保，如果接入的公司不出问题保险公司就是稳赚，赚取资金的通道费，如果接入的公司倒了，保险公司才兜底。背后的银行稳赚不赔，前面的公司接入也变的很容易，但已经有地方的保险公司出现了挺大的风险。因为保险公司擅长保险的风控，但不见得擅长贷款的风控。这会引发2003、2004年的那样的风险。好在现在履约险占总行业比重不高。
因此最后的结论就是，“上帝的归上帝，凯撒的归凯撒”，也让“上帝做上帝的事，凯撒做凯撒的事”，也就是上游的产品方（汽车金融公司、融资租赁公司、担保公司）发挥自己对接资金的优势，发挥资金分控的专业优势，将渠道交给代理商，将贷后交给合伙的第三方。这可能是最好的方式。 靠谱车务平台城市合伙人持续招募中，
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