买莆田鞋得经验 这几个真相没搞清楚之前，千万不要轻易买重疾险

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重疾险，最烧脑的险种，传说中埋坑最多的险种。

合同复杂像天书，选项众多看不懂，价格还挺贵...然而即使有“诸多问题”，重疾险仍是能为我们提供大病收入补偿的唯一险种，无法替代。

重疾险要买，但是也不能乱买。如果下面这几个问题你还没有搞清楚，那我劝你千万不要轻易就买重疾险。

1、 什么是重疾险？它和医疗险有什么区别？

2、 重疾险真的是确诊即赔吗？

3、 重疾险选消费型还是返还型？

4、 重疾险保额买多少合适？

5、 重疾险选定期还是选终身？

6、 重疾险包含的重疾种类越多越好吗？

7、 重疾险包含的轻中症是什么？有用吗？

8、 重疾险选单次赔付还是多次赔付？

9、 重疾险的癌症二次赔付是什么？

10、重疾险的保费豁免是什么意思？

11、健康告知真的很重要吗？

12、重疾险要不要保身故？

13、买保险选“大公司”还是“小公司”？

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1、 什么是重疾险？它和医疗险有什么区别？

简单的说，重疾险定位于收入损失险，主要作用是弥补收入损失，也就是一旦罹患重大疾病，达到理赔条件，保险公司直接赔付一笔钱的保险。

同样是患病赔钱，它和报销医药费的医疗险到底有什么不同呢？

主要有以下三点区别。

第一、医疗险是报销型，重疾险是给付型；

第二、医疗险是大病治疗险，重疾险是收入损失险；

第三、医疗险是短期险，重疾险是长期险。

医疗险是报销型险种，就是你看病花了多少钱，按照合同规定报销多少钱，只要不超过保额上限，而重疾险则是直接按合同约定赔钱，不关心这笔钱你是用来治病还是用来旅游。

另外，目前医疗险大多数都是短期险，交一年保一年，而重疾险一般都是长期险，可以保障几十年甚至终身。

所以，重疾险一张保单就可以提供长期保障，没有续保问题，即使产品停售也不会影响保障责任，而医疗险必须每年续保，如果产品停售，就可能失去保障。

2、 重疾险真的是确诊即赔吗？

不是！

分三种情况：

第一种，真正意义上的确诊即赔，只要患者患有某些疾病，不管是否接受治疗，都会直接赔付，比如癌症；

第二种，在确诊后采取了相关的治疗手段才会赔付，如重大器官移植手术；

第三种，在确诊后身体状态维持了一段时间，如急性心肌梗塞，失明、失聪等，有一个等待期，180天后才会赔付。

由此可见，重疾险确诊即赔只是其中的一种情况，针对不同的疾病，赔付门槛也可能不同，有些疾病想要获赔还是有一定的“难度”的，这也是重疾险被大家诟病的原因之一。

不过也确实不同担心，每种重疾的赔付标准在保险合同中写的清清楚楚，只要达到标准，就一定可以获得赔付。

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3、 重疾险选消费型还是返还型？

买保险，很多人担心买了用不上，那么多钱就白花了。

刚好有一类重疾险--返还型重疾险，宣称“有病治病，无病返钱”，

听起来我们好像怎么都不亏，真是这样吗？

首先我们要明确，返还型重疾险比消费型重疾险在同等保障条件下，保费要高出很多。

如果在约定的返还期限前发生理赔，那么就相当于拿了返还型的钱，买了一份消费型的重疾险，每年多交的保费也拿不回来了；那如果没出险，

想要拿回本金，中间要等待几年甚至几十年时间，到期拿回的钱已经贬值，同样是不划算。

所以返还型重疾险，更适合家里不差钱，资金管理能力有限的朋友，把买保险当作存钱的其中一种方式。

咱们大部分人还是建议购买消费型重疾，同样的保费可以买到更高的保额，或者把省下的这笔钱拿去理财投资，收益会更高。

4、 重疾险保额买多少合适？

买重疾就是买保额，因为买保险，本来就是通过杠杆，用最低的保费最大程度地撬动高保额。

保额太低，一旦出险了，保额杯水车薪，根本起不到保障作用。

那重疾险的保额到底买多少比较合适呢？

一个简单的计算公式=个人3-5年的收入总和。

结合个人的收入情况，考虑到未来工资上涨的空间，以及通货膨胀等因素，重疾险的保额，建议30万起步，最好能做到50万。

现在有很多产品，在特定年龄前，一般是60岁前，有额外赔付责任，

这个是非常优秀而且实用的责任，非常建议大家优选这类产品。

5、 重疾险选定期还是选终身？

重疾险的定期，通常指的是保障责任可以选择20年、30年，或者保障到70岁，到了时间，保险责任终止。相对应的，如果没有到期时间的保单就是终身保单。

保险的意义，就是转移未知的风险。

我们无法预测风险，只能最大概率的去覆盖。

随着年龄的增加，重大疾病发生概率肯定会变大，以旧定义下银保监会规定的25种标准重大疾病为例：

重大疾病的累计发生率从50岁以后开始快速上升，而男性上升速度更是明显快于女性。这也是为什么保障终身的重疾险价格明显高于定期重疾险的原因所在。

但是70岁以后，家庭的经济责任已经结束，弥补收入损失的意义已经不大。

因此，预算够的情况下，能终身当然终身；如果预算不够，那就先保个定期至70岁，也无不可。

6、 重疾险包含的重疾种类越多越好吗？

在重疾旧定义中，银保监会明确规定了25种高发重症，已经占据了95%的理赔案例。

25种标准定义的重大疾病如下：

其中恶性肿瘤一条就覆盖了所有癌症，不管是肺癌，肝癌，乳腺癌，那都是恶性肿瘤。其他24种则覆盖心脑血管疾病，肢体残疾，失明失聪等其他内外科疾病。

别看这25种数量不多，已经覆盖了绝大部分理赔，其中恶性肿瘤（癌症）一项，就占理赔的60%。

而重疾新规，则是在老版重疾的基础上，新增了3种重症和3种轻症。

也就是说，按照目前的重疾定义，在银保监会的监管下，目前市面上任何一款在售的重疾险，不管包含多少种重疾，100种、110种，规定的25种高发重疾必须包含在内，剩下的80多种，多一点少一点并没有太大问题。

如果保费差不多的情况下，重疾种类越多越好，但是如果保费增加很多，那完全没有必要为了重疾种类去买单。

真心不值！

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7、 重疾险包含的轻中症是什么？有用吗？

很多人不明白重疾险种的轻症和轻症是什么意思，这里解释一下。

上面提到新定义重疾险规定了28种重大疾病，这些疾病都是非常严重甚至危及生命的病种。

但人一辈子会患各种疾病，重疾险合同中只是包含了发病率最高的28种，即使各个保险公司自主补充了几十种其他病种，但是有些实际上也不是小病，只是由于赔付条件限制，没有达到重大疾病的标准。

为了解决这个问题，保险公司在重大疾病之外，定义了轻症。

所谓轻症就是对应重大疾病的轻度阶段，使得疾病即使没有达到重大疾病的定义标准，也能拿到一部分理赔，缓解患者的资金压力。

还有一些情况，病症介于重疾和轻症之间，保险公司进一步定义为中症，赔付金额比轻症更高一些。

轻症和中症绝非可有可无的保障，而是重疾险中非常重要的一部分。

例如冠状动脉搭桥术，在重疾定义中，必须要求实施了开胸手术。

而现实中所有患者都会尽量争取实施非开胸的介入手术治疗方案。这就涉及到了轻症中定义的“微创冠状动脉搭桥手术”。

在没有实施开胸手术的情况下，重疾险中的轻症条款会负责针对微创手术进行赔付。

8、 重疾险选单次赔付还是多次赔付？

简单来说，重大疾病只能赔付一次的叫做单次重疾，与之相对应的，就是能赔付多次的，就成了多次重疾。

（注意，这里说的是重大疾病赔付次数，与轻症和中症多次赔付无关。）

多次赔付的价值，在于赔付过一次重疾之后，如果不幸再得重疾，还能赔付。

单次重疾险，在得过重疾之后，再想买其他任何保险，几乎不太可能。这也就相当于是你的最后一份重疾险。

但如果这份保险能有多几次赔付机会，也就能保障你更久。

这里要提醒大家，多次赔付的重疾可不能简单的理解为可以赔付好几次，同一种重大疾病只赔一次，除非有特别约定。

重疾多次赔付相对比较复杂，除了赔付次数以外，还有关注重疾的分组情况。

重疾合同中规定，一个组别以内，只能赔付一次。

举个例子，某典型的多次重疾险分组定义，分为四组，每组内的病种只能赔付一次。

上方图示中，恶性肿瘤和很多其他疾病同分在第一组，所以，如果因为恶性肿瘤发生重疾赔付，那么该组的其他疾病，比如重大器官移植，即使做了手术也不能再赔付。

当然，也不是所有的多次赔付重疾险都涉及到分组，像健康保普惠多倍版就是不分组多次赔付重疾险。

对于分组多次赔付产品，怎么挑选呢？

因为恶性肿瘤属于最高发重疾病种，将恶性肿瘤单独一组最为合理，这样即使发生理赔了，也不影响对其他高发病种的保障。

同时，除了恶性肿瘤单独分组外，其余的越分散越好。

总结一下，重疾险不分组 ＞ 恶性肿瘤单独一组 ＞ 重疾乱分组。

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9、 重疾险的癌症二次赔付是什么？

恶性肿瘤（癌症）可以赔付两次，期间有个间隔期，通常是间隔三年。也就是说首次确诊恶性肿瘤，经过3年，不管是原来的恶性肿瘤持续、复发、转移了，或者是新发恶性肿瘤，都可以按合同约定赔付比例再赔一次。

如上面的条款所写的，如果第一次重疾理赔就是因为恶性肿瘤，那么3年后，不管是持续，新发，转移或复发，都可以再获赔一次120%保额。如果首次重疾理赔并非因为恶性肿瘤，那么间隔时间要求只需180天。

恶性肿瘤的复发和转移都很常见，有数据统计，癌症在结束治疗后三年内发生复发和转移的概率高达80%，所以多次赔付这个选项价格可能不便宜，但确实非常有价值，有条件的还是要附选上。

10、 重疾险的保费豁免是什么意思？

重疾合同中规定，当满足保费豁免条件的时候，一般是达到轻症，中症或重疾的定义标准，则不管还剩下多少年的保费没交，都不用再继续交了，并且保险公司视其为保费已全额缴纳完毕。

保费豁免又分为被保险人豁免和投保人豁免。这里我们举个例子来说明：

小花为女儿小朵购买一份重疾险，那么小花就是投保人，小朵是被保险人。

被保险人豁免，一般都是自带的，不用额外加钱。如果小朵发生理赔，不管是重疾，轻症还是中症，那么后续的保费就一分钱也不用再交了。

投保人豁免原理类似，如果小花不幸罹患了合同约定的重疾，哪怕轻症或中症，那么小朵的这份重疾险保单也不用再交钱了。

不过，投保人豁免是一个独立的附加险，是需要额外加钱的。

11、 健康告知真的很重要吗？

是的，很重要！

千万别忽略健康告知的重要性，否则吃亏的一定是你。

历年各大保司公布的理赔数据，由于被保险人未如实告知既往病史而拒赔的比例都是占据了大头。

既然健康告知如此重要，我要怎么告知才不会出错？

记住一个原则：有问必答，不问不答。

健康告知里面问询到的问题，如果自己确实有异常，就一定要明确告知，

那些没有问到的，则可以不回答。

该回答的如实回答，没问到的不要多嘴，你自己一定要把握清楚。

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12、 重疾险要不要保身故？

重疾产品身故责任是附加选项，要不要选择自主决定。

那到底要不要选呢？不选的话，没生病，身故了岂不是啥也没了？

带有身故责任的重疾险会根据保险合同，赔付保额或退还所有保费，具体还得看条款。

不过需要注意的是，如果重大疾病先发生并且已经赔付了，那么身故责任就会终止，也就是不会再赔付了。

另外，附加身故责任的话通常保费会贵出很多，大家根据自己的实际情况进行选择。

13、 买重疾险选“大公司”还是“小公司”？

很多人对保险公司大小的判断，多数是以“这家保险公司我知不知道”为依据的，而非客观事实上的大小。

实际上，保险公司的大小只是相对而言，保险行业的“小”公司其背后的资本也是十分雄厚的。

保险法第68条规定，设立保险公司注册资本的最低限额为人民币二亿元并且注册资本必须为实缴货币资本。

虽然保险法只规定实缴2个亿，但现实有2个亿你是根本拿不到保险牌照的……

保险公司不是想成立就能成立的，除了要有雄厚的资本，还要经过保监会的严格审批，才能获得经营牌照，并且还要长期接受偿付能力的监管。

也就是说，但凡能够成立的保险公司都不算小，比起其他行业而言没有一家保险公司是很小的。

我们买保险，买的保障和服务，真的没必要在公司大小上纠结，最重要的是产品适合自己。

写在最后

写了这么多，关于重疾险的一些关键点，差不多也都说了！

相信如果你坚持看到了这里，也一定会对重疾险有了更深的了解。

重疾险是个相对复杂的险种，涉及到的细节当然不止上面提到的这些，如果你还有更多的疑问，点击下方卡片就能找到最专业的保险专家和您一对一沟通↓↓↓

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