莆田鞋为啥敢在淘宝买 重疾险这样买，便宜但坑多！

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01

内地重疾险，到目前为主，我们也写了不少了，我想先带大家做个总结。

说实话，能来互联网上买保险的人，大部分人对价格都是很敏感的，包括很多工作不久的90后。

因此，互联网产品也有个特点，就是价格相对便宜。

价格战打多了，很多人买c保险b 的时候往往有个q误区：以为便宜的才好。其实便宜归便宜，留下的坑也不少。

Debbit讲过很多次，每个精算师在设计产品的时候，都会考虑到价格与理赔概率之间的关系，理赔的多，保险公司相应要承担的成本就高，因此，价格就会卖的高一些，理赔少，承担的成本少，因此，价格也可以便宜给消费者。

这应该是千古不变的道理。

当然，我们要排除某些比较牛X的公司，人家品牌大，营销渠道丰富，产品不愁卖，精算师底气就会很足，同个概率的事件，也可以把价格抬的比同业高一些来卖，留给保险公司的利润就会更加丰厚一些。

如果你不喜欢看品牌买产品，也不是看服务买产品，而是看产品买产品，那么，某些大牌的产品就真的不适合你。

但是不是越便宜越好呢？也不是。

每个商家都不想做亏本生意，便宜可能是有原因的，如果不清楚其中的原因，你就会踩坑。

下面我就来盘点一下怎么买到便宜的产品。

02

重疾能买定期不买终身。

基本上，我们介绍的每款产品，都会有保到70岁或80岁的选择，不是所有的重疾都保终身的。

价格呢，自然是差异甚远。

举个栗子：下周我们会讲到守卫者3号，我先提前把保费展示给大家看，同样都有保到70岁或80岁和终身，在同样都保身故的情况下，定期的跟终身的是这样的：

红色比红色，黑色比黑色。

保到80岁的比70岁的每年需要多交一千来块，保终身的比到80岁的也多大大几百块。

这只是孩子的费率，如果是成年人，差距会更大。

钱就是这样省出来的。

是不是越便宜越好呢？

显然不是。

因为如果保到70岁，满期了，是没有钱拿回来的，你可以退保，但定期产品在满期时现金价值基本都为0。

我再举个栗子：之前我们讲过的超级玛丽2020max,保到70岁现金价值表是这样的：

只看下半部分，都会发现现金价值越来越少，70岁时就是0。

保到80岁也同样道理。

也就是说，如果70岁前没发生理赔，这笔钱就消费掉了。

便宜的原因就在这里，定期重疾也好，定期寿险也好，都是消费险。

当然，我们并不是说定期险不好，因为总有人是需要定期险的。

但你要明白为什么便宜，跟终身险是无法直接比的。

03

重疾险不要身故责任，保费确实便宜很多。

举个栗子，同样是守卫者3号，要不要身故保障，每年交的保费相差甚远。

孩子的保费每年都相差一千来块，如果是成年人，差别更大，每年差两三千。

如果你要省保费，可以选择去掉身故责任，但万一不幸身故了，这份保单是没得赔的。

就比如这次新型冠状病毒，很多人确诊了，重疾没得赔（没有一份重疾是可以做到把当前还没出现的疾病也列为重疾的），身故了，如果你的重疾险不含身故责任，依然还是没得赔。

所以，互联网上很多保户，钱是省下来了，但也给自己埋了雷。

不久的未来，会出现很多理赔不了的，到时江湖上又该出现保险是骗子的现身说法了。

也有很多人建议你再买个定期寿险来补上身故这块，不好意思，这个道理就跟上面我们讲的定期重疾和终身重疾一样，性质完全不同，定期寿险如果到期没发生理赔，就消费掉了，而终身寿险不管怎么样，都能赔，因为没人会活着回去，理赔概率是100%，保费自然也会贵。

如果你单独买定寿，保费是省下来的，但满期后怎么办？依然还是没身故保障。

如果你单独再买份终身寿险，可以，但单独重疾+单独的终身寿险，总保费肯定比你在重疾里带上要贵很多。

有人说，两份保险不是更好吗？理赔可以赔两份。

确实是好，因为你多花钱了。

成本精算师都已经帮你算好了，不能比谁更省。

还是那句话，买一份保障，最好是先把这份保障做完整，不要留下风险敞口。

需要更高的保障，可以再买一份。

除非你真的不介意多花点钱，那就单独买两份终身的，最好。

而不是一份重疾加一份定寿以图替代掉重疾险里的身故保障，做不到。

04

买单次重疾或多次分组赔的重疾，都便宜。

之前我讲过，目前市场上的重疾主要分3种：单次，多次分组，多次不分组。

单次的赔完一次，合同就终止了。

对某些疾病来说，确实不太好，比如甲状腺癌，乳腺癌早期，赔完人还好好地，但保障没了，下次很难再买到重疾险。

多次分组，可以赔五六次，一般公司都会把相关疾病归为一组，一个组就赔1次，每次间隔半年或一年。

看起来似乎很划算，但其实你也赔不了几次，因为大部分人如果一辈子得几次重疾的话，基本都是相关疾病引起，而不是完全不相关的疾病发生多次。

多次不分组，目前市场上这样的产品并不多，我之前总结了五六家。

不分组比分组好，但你也要警惕这样的条款:如果写了同个病因引起的疾病不能重复赔，那也相当于分组了。

所以，并不是所有的说不分组的疾病都是真实的不分组，可能只是个噱头，装装样子而已。

目前这三种重疾，正常来说，单次的保费最便宜（但也不是绝对，某些大牌公司的单次很贵），其次到多次分组，最贵的应该是多次不分组，因为真正理赔到2次以上的概率很高。

所以，如果你要便宜的产品，买单次或买分组的。

但如果你真的想要性价比更高的产品，选择多次不分组的肯定没错。

道理我在这篇文章里讲的很清楚了：

过往，我为什么那么喜欢讲中意的悦享安康，不是因为它最便宜， 只是因为它是真正不分组的产品里保费最友好，附加险又是最好的。

这篇文章我也做了具体分析：

如果你真的懂保险，懂得看条款，就会明白我并没有说瞎话。

当然了，我并不是说单次的和多次分组的就肯定不好，毕竟，人家保费也没多收你的。

别忘了，成本（概率）跟价格永远是挂钩的。

05

防癌险去掉，或加个等待期，便宜。

基本上，互联网产品，现在都有防癌险可以附加，最少都有癌症医疗津贴可以选。

但研究了条款后，你会发现大家的条款和费率都是惊人的相似。

基本上都这样规定：如果主险发生了癌症，间隔3年后再发生癌症，才可以赔附加险。

如果主险发生的不是癌症，间隔180天后再发生癌症，才能赔附加险。

当然，也有产品稍许不同的，规定主险发生癌症1年后如果再次发生不同的癌症，就能赔。

但这种情况概率也是不高的，更多可能是癌症转移，复发或延续。

买了重疾，如果要省钱，可以不加防癌险。

但癌症毕竟是最高发的疾病，也是理赔最多的疾病。

买防癌险是不会错的。

又想省钱又想加防癌险怎么办？

你可以附加上这个3年等待期的防癌险，搏运气。

如果希望赔的更好，省钱不是目的，可以单独买防癌险，或者买中意的悦享安康，附加防癌险，也能省点钱。

我之前也用弘康单独卖的防癌险和中意的防癌险做了对比，再放一次：

很显然，中意的防癌险确实便宜且划算很多。

06

好了，省钱的方法就讲这么多了。

总结一句：你有很多方法可以省钱，但你要想清楚概率和价格之间的关系。

对我来说，我觉得最专业的做法不是找最便宜的，而是找到发生概率高，价格又相对便宜的产品。这才是对性价比最正确的理解。

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