买莆田鞋如何区分 大家都在买重疾,买对了吗？重疾险的二三事
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“It ain't what you don't know that gets you into trouble. It's what you know for sure that just ain't so.
让我们陷入困境的不是无知，而是看似正确的谬误论断。
-- Mark Twain 马克吐温 ”
疫情之下，新年第一件事，80后90后劝60后戴口罩，不晓得你经历过没有？我记得我爸当时挥挥手，说：“没事，不用。” 还准备出门去打牌，真的气到自己以为要心梗厥过去。
上周，来自澳大利亚的记者请教钟南山院士"如何劝他的父母戴口罩?" 我们为何会突然如此苦口婆心？答：疫情严重，不给国家添乱。
那么，为何社会中坚力量80后90后开始关注重大疾病保险？ 答：癌症概率升高，不给家里添乱。
2019年最新数据，国家癌症中心发布了全国癌症统计数据报告。报告指出，2015年全国恶性肿瘤发病约392.9万人，死亡约233.8万人。*即平均每天超过1万人、每分钟7.5个人被确诊为癌症*。我国恶性肿瘤死亡占居民全部死因的23.91%，且近十几年来恶性肿瘤的发病率、死亡率均呈持续上升态势，癌症已成为严重威胁国人健康的主要公共卫生问题之一
注：由于全国肿瘤登记中心的数据一般滞后3年，本次报告发布数据为全国肿瘤登记中心收集汇总全国肿瘤登记处2015年登记资料
互联网上介绍重疾险产品的文章推送比比皆是，我自己都看的晕头转向，更何况普通老百姓。今天紫冰分享一些配置重疾险时的基本关注点，希望下次你和朋友聊重疾时，你是那个专业的仔
身体是否健康？
就像社保报销有门槛，商业保险投保一样有门槛：身体健康。不同的保险公司，承保的健康状况不一样。
比如像我妈妈属于三高人群，保险公司对于三高人群就不是很友好。有些保险公司可以承保高血压2级（收缩压160-179mmHg），有些保险公司连高血压1级（收缩压140-159mmHg）都是无法承保。
再比如大家熟知的BMI (体格指数) = 体重(kg)/ 身高(m)/ 身高(m)，过胖或过瘦都会影响投保，有的保险公司对标体的要求是BMI < 28。所以如果当一家保险公司买不了的时候，可以尝试多家，争取投保成功。
不论健康要求有多严格，为了自己的保险利益，投保时一定要做到如实告知。根据即往医院诊断和近期体检报告，如实告知保险公司。如此看来，保险也不是想买就能买得了的。也许大家都自认为自己身体健康，可在我们和保险公司眼里，一个甲状腺结节或者乳腺增生都有可能导致无法承保。
保额是否足够？
保险的目的是补偿因为不确定的风险导致的经济损失，那么保额就是保险里的中流砥柱。与其在五花八门的优势条款里咬文嚼字，不如先集中火力拿下保额这块垫基石。
因为重疾险的理赔是给付型，非报销型，所以它的意义在于，补偿医疗费用报销之外的间接损失，哪些是间接损失呢？
通常从重疾的确诊到康复平均需要3-5年，那么除了必要的治疗费用，家庭还需承担后续的康复费用、因无法工作带来的经济收入损失、生活必要支出、子女教育费用、房贷车贷等。可谓是，久病3-5年，需要的就不仅仅是梁静茹给的勇气了。
如何估算保额呢？
基础保额 —— 生病治疗费用：50万
升级保额 —— 未来3-5年的收入：150万
50万是个基础保额，作为打底，如果家庭预算充足，可以适当升级保额，至少病来如山倒时，保住了家里90%的钱，维持了家庭生活现状。
额外身故责任？
许多消费型重疾险，是不会返本的，那么附加身故条款就显得尤为必要了。当一些突发疾病（e.g. 急性心肌梗死/塞），还没有来得及实施保险条款里规定的介入/搭桥手术或者一些癌症来不及做病理确诊，就不幸去世了的情况，保险公司是不予赔付的。此时如果有身故责任，保险公司是要按合同条款进行赔付的。这样一笔身故保险金理赔，至少可以从经济上保证小孩继续接受教育，维持生活现状
保障病种数量越多越好吗？
Q：保障病种数量越多越好吗？
A：不一定。
Q：为什么？
A：第一，《重大疾病保险的疾病意义使用规范》规定了25种重大疾病，涵盖了中国最高发6种疾病以及次高发的19种，所以所有重疾险产品都是涵盖了《规范》里的25种；第二，需要细看产品条款，除25种之外保险公司还包含了哪些高发重大疾病。所以无须太过纠结数量，到底是选108种还是选118种？
多次赔付需不需要？
重疾险产品里分为重症、中症、轻症，现在比较常见的是重症赔单次、中症赔2次、轻症3次 、额外重症赔1次等类似条款。
目前保险业内的数据来看，恶性肿瘤的理赔case占比重疾险理赔的90%，一次性理赔过后，保险公司将终止合同，不会再承保。依照目前的医疗水平，有些癌症是可以治愈的 （e.g. 甲状腺癌），不过漫漫人生路，有忧患意识的朋友就要担忧，癌细胞复发、扩散、新发的概率，那么额外重症赔付1次就显得尤为必要。
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