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买莆田鞋要问的问题第一次买保险，应该怎么买？

发布时间：2022-01-07 07:30:55 来源：互联网整理浏览：【大】【中】【小】

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随着互联网的发展，很多消费者在买保险之前喜欢自己研究一番，先做一轮功课，免得买保险时被当韭菜。但网络上的保险资讯太多了，且各家纷纭。这个说储蓄型重疾险好，那个说消费型重疾险更划算，那到底哪个更好？哪个更适合自己？所以本篇文章，带你识别有用的保险，分享如何挑选保险产品的基础逻辑跟思路。话不多说，进入正题。

市面上的保险，我们最需要的，大致分两类，保人的跟保钱的。保人的保险分为四类，我把它称为保险届的四大金刚：寿险、医疗险、重疾险、意外险；保钱的保险有年金、增额终身寿，也是我们常见的用于规划养老金、教育金等。如果你是第一次购买保险，应该先配置好保人的保险，再配置保钱的保险，因为人比钱重要；以家庭为单位，应该先配置大人的保险，再配置小孩的保险。本文将为你阐述人身保障的四大险种及挑选攻略，干货满满，让你在购买保险上少走弯路。

Part.1 寿险

1、什么是寿险寿险是被保人身故，保险公司给付保险金额。简单来说就是人挂了，保险公司赔钱。寿险是以被保人的寿命为保险标的。2、为什么需要寿险如果一个人挂了，会给家庭造成什么影响？

首先是情感上的创伤。家人的离逝会给家庭的其他成员带来悲痛的情绪。这种情绪只能靠时间慢慢走出来。其次，也是最致命的，经济创伤。如果这位家庭成员身上背负债款，车贷房贷等，他/她倒下了，债款谁来还？肯定是会涉及到家庭的其他成员。再者，不仅留下一笔债款，还少了一笔收入来源，生活的负担压在了其他成员身上。情感、经济上的双重打击，不仅会压垮一个成年人，还会改变整个家庭的命运轨迹。所以一份寿险，真的很有必要，可以转移身故带来的债务风险。3、适宜投保人群已婚家庭经济支柱：简单来说，就是赚钱养家的人。即使倒下了，从经济层面来说，也不会给家庭造成损失。寿险赔付下来的钱偿还了家庭债务，弥补了子女的教育费用、赡养费用，父母的抚养费用，还有家庭日常的生活开支，生活得以照常运转。

未婚少男少女：这类人群，有需要养家或者身上背负债务的，寿险是适合的。如果没有经济责任跟负担，寿险赔付下来的钱给自己的父母，当作报答父母多年来的养育之恩，也是可以的。小孩子：一般不建议。因为即使发生极端情况，小孩子走了，一般给家庭带来的只有情感创伤，没有经济创伤。也有父母喜欢给孩子买寿险的，看个人需求，按需购买。老年人：如果因为身体状况买不上健康险，可以尝试寿险。如果你去医院住院部走一遭，你会发现因疾病缠身，长期住院的老人也是不少的，他们成了医院的常客，医疗费用算下来也是一笔不小的数字。老人的身故风险比年轻人要大很多，用寿险赔付下来的钱去弥补身前的医药费用也是一个不错的选择。总之，寿险是留爱不留债。4、免责条款寿险是人挂了，保险公司赔钱。人具体怎么挂？会不会有什么限制？有没有什么坑？主要看清楚产品合同条款的责任免除部分。比如最经典的三条免除责任：

1）投保人对被保人的故意杀害、故意伤害。比如张三给老婆投保了一份100万的寿险，那张三作为投保人，老婆作为被保人，而且张三把保单的受益人设置成自己，某天张三跟老婆去爬山，张三趁机把老婆推下山导致老婆死亡，这种情况保险公司是不赔付的。因为它属于投保人对被保人的故意杀害。2）被保人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施。很简单，被保人不要作就没事。3）被保人自合同成立或者合同效力恢复之日起两年内自杀，但自杀时为无民事行为能力的除外。

也就是两年内自杀，保险是不赔的。为什么会设置两年？心理学上，把自杀分为四个阶段：心理反应障碍阶段—自杀意念形成阶段—自杀求助阶段—自杀实施阶段。人在产生自杀念头，到真正实施自杀，是有一段时间的，如果这期间得到别人的帮助，安慰，困难解决了，那就不会想着自杀了。况且买了保险，故意想得到保险公司的赔付款，还要熬两年，两年过后，想自杀的几率就更低了，所以保险公司设置两年时间也是为了防止恶意骗保。所以，在符合投保情况下，只要不涉及责任免除条款，保险公司会赔付的，毕竟保险公司不是靠“拒赔”起家的。5、寿险分类按保障时间，分为定期寿险和终身寿险。定期寿险是保障一段时间的，有保20、30年，或者保到60岁、70岁不等，任你挑选。在保障期间内人挂了，就可以赔钱。终身寿险则是保障终身，也就是到最后，保险公司一定会给你赔付保险金的。

一般来说，作为覆盖身故风险，我比较推荐定期寿险。因为杠杆高，价格相对便宜。以华贵大麦定寿为例，30岁男性，买100万保额，交30年，保费2137元/年。两千多就能撬动一百万的杠杆，真的挺划算的。人的一生，到了七老八十，身上扛负的经济重担基本是没有的了，房贷车贷大部分年轻的时候就可以还完，定期寿险刚好覆盖了我们经济负担最重的时期。而终身寿险更偏向于理财功能，赔付保额比较低。6、定期寿险挑选原则1）健康告知宽松的。这个决定你的身体状况能不能买的上。买不上，一切都是扯谈。2）责任免除条款较少的。除了上面举的最经典的三条责任免除，看还有没有额外的，责任免除条款越少越好。3）费率便宜的。也就是价格便宜。

Part.2 医疗险

1、什么是医疗险医疗险指的是以约定的医疗费用为赔付条件的保险。简单来说，就是产生了医疗费用，才给报销。医疗险的核心是赔付住院期间费用。报销住院期间的费用是最最基础的，后面延伸至门诊费用，更高端的会覆盖体检、牙科等责任。医疗险属于消费型产品，保费是每年交一次。2、为什么需要医疗险有过就医体验的人都会知道，即使有了国家的医保，你看病的费用医保全部报销吗？

不会嘛对不对，不然哪有那么多轻松筹。即使有国家医保，不少人得了大病还是会面临不够钱治疗的问题，只能拉下脸皮向亲朋好友筹借医疗费。如果亲朋友好友不借怎么办？或者借了也凑不够怎么办？国家医保解决不了，亲朋好友解决不了，那就靠商业医疗险来解决吖！况且跟亲朋友好友借了钱还要还，但是把医疗费用风险转嫁给保险公司，未来出现风险，保险公司帮你把医疗费用还了，而且还不用还钱！妥妥的保障~3、适宜投保人群因为每个人都会面临大额的医疗费用支出风险，所以医疗险人人必备。4、医疗险有哪些分类？适合普通人群的，医疗险大致分为3种：百万医疗、中端医疗、高端医疗1）百万医疗保障责任：住院期间的医疗费用覆盖区域：二级及以上公立医院普通部免赔额：5k-1w

免赔额是什么概念？比如某次张三住院花了13万，医保报销了5万，如果张三刚好买了一款1万免赔额的百万医疗险，那这份医疗险报销13万-5万-1万（免赔额）=7万，那最后张三自己需要承担的费用是1万块。为什么会设置免赔额？免赔额的设置是为了提高理赔的门槛，也是为了保证产品的稳定性。如果没有免赔额设置，一旦被保险人出险，哪怕只有100来块的医药费也要报销，保险公司在承担理赔金的同时，还需要花费人力物力对保险事件进行调查，审核，成本是比较高的。

百万医疗怎么挑？主要考虑3个点：第一，续保稳定性。这个是最最重要的，也是百万医疗险的痛点。续保稳定性指的是这款产品能够一直稳定续保。

稳定性怎么看，主要有两点。首先，这个公司保费是否足够多。因为百万医疗险保费是非常便宜的，几百块就能拥有一份保额两三百万的保障。如果站在保险公司的角度考虑，从消费者那里获取几百块的保费，但是未来要承担几万，几十万甚至上百万的理赔风险，那这个就很考验保险公司的经营水平了。

所以保险公司要有足够多的保费才能应对之后的理赔。简单来说，就是要有钱。那我们就尽量选择一些经营时间比较长，比较稳定的保险公司。

第二，公司在医疗险上的战略经营。是否把医疗险作为长期经营的险种，而不是通过发布产品，售卖，圈钱，圈够钱之后下架这些套路来收割市场。专注做医疗险的公司是把医疗险当做长期发展的险种，通过长期经营来获取良好的市场口碑。

第三，产品责任：看责任保障是否齐全。百万医疗通常包含一般住院医疗保险金跟恶性肿瘤住院保险金。值得关注的是，产品责任是否保障社保目录外的药品费用。因为一些大病会用到社保外用药，且费用不小，能够覆盖社保外用药的医疗险就尤为重要。

第四，费率。30岁左右，百万医疗一般只要几百块就能买到。在同等情况下，保费当然越低越好。2）中端医疗保障责任：住院期间的医疗费用+门诊（可选）覆盖区域：二级及以上公立医院普通部+特需部+国际部+vip部免赔额：自由选择（可设置0免赔额）中端医疗VS百万医疗，优势在于以下五点：

第一，覆盖区域延伸至公立医院特需部+国际部+vip部

很多人可能对特需、国际、vip部并不了解。这几个部门最初设立，是针对港澳台同胞、外国人，或者是干部的开放的。后来市场化改革，这些已经对普通民众开放了。但这几个部门的特点是费用高，社保基本上不报销或者报的比较少。

快速安排床位：因为有费用门槛，所以在这几个部门看病就医的人还是比较少的。人少意味着没有普通部拥挤，且不用排长队。一般罹患大病，如果选择去好的医院普通部就医，预约床位一般要等1~2个月。特别是在罹患大病的情况下，可以快速安排床位进行手术，缓解燃眉之急。

住院环境舒适：相比普通部病房同时挤四五个病人，特需、国际、vip部病房环境整洁，且有足够的空间，私秘性佳。最重要的是，不仅患者本人住院住得舒服，陪同照顾的家属也舒服！在普通部住院，陪同照顾的家属把凳子当睡床，真的是再常见不过了。舒适的住院环境可以大大缓解陪同家属身体上的疲劳。

第二，绿通服务。罹患大病，具体要看哪个医院的哪个医生比较好？保险公司可以提供绿色通道安排专家会诊，专家手术。这也极大的降低了误诊的概率，且不用费劲功夫，托关系去找好的医院好的医生。能长期经营中高端医疗险的公司，在医疗资源方面有着个人无法比拟的优势。什么病该找哪个专家做手术，如何快速约到专家，这些都是一些专业活，专业的事应该交给专业的人。第三，续保稳定性强。从开发客户的角度，开发一个中端医疗险的客户要比百万医疗险的难，好不容易来了一个客户，保险公司不会随随便便停售产品，随便更改规则让你无法续保，这类保险公司会更注重客户体验与服务，注重口碑，且承保的公司都是经营历史比较久的，所以中端医疗险续保稳定性会更强。第四，外购药，即医院外面购买的药。因为药占比控制，国家集采政策等原因，可能会出现某些药品医院无法开具，需要患者在医院外面购买的情况，这些是无法体现在医院的发票清单里面的，百万医疗无法报销，但中端医疗险可以。

第五，医疗费用直付/垫付。简单来说，就是看病不用你花钱，如果患大病，需要几十万的医疗费用，保险公司直接帮你还了或者垫这笔钱，就不用筹借款项用于治疗。

总的来说，在医疗资源及就医效率上，中端医疗险更有优势。3）高端医疗保障责任：住院期间的医疗费用+门诊+齿科+体检等费用覆盖区域：国内、港澳台、国外医院高端医疗vs中端医疗，优势在于以下三点：

第一，产品责任更丰富。可以带齿科责任，体检等责任。且不受公立医院限制，可以去到私立医院就医。

第二，院外购药。中端医疗的院外购药会有时间限制，比如会限制只能吃多少天的药，而大部分的高端医疗没有限制。

第三，海外就医。如果某些疾病在国内治疗水平有限的情况下，可以选择去到国外就医，这也是给自己的生命提供另一种可能性。海外就医的费用是非常贵的，有了高端医疗险，就不用担心就医费用的问题，妥妥的实现了医疗自由。

总结：百万医疗，中端医疗，高端医疗，价格是递增的。医疗险，可根据自己的需求跟预算购买。

预算非常非常有限的，可以选百万医疗；想要享受更好医疗资源服务的，可以选中端医疗；想要覆盖海外就医需求的，可以选高端医疗。此外，针对老年人群体，因为身体状况已经买不了医疗险的，可以选择购买防癌医疗险，报销未来因为罹患癌症产生的医疗费用。需要注意的一点，医疗险费用是逐年递增的。那怎么挑选中高端医疗险产品？由于文章篇幅原因，就不再这里详细阐述，具体可以私信我。

Part.3 重疾险

1、什么是重疾险符合合同条款内约定的疾病如癌症，实施合同约定的手术如冠状动脉搭桥术，达到合同疾病约定的状态如脑中风后遗症，保险公司就会赔付保险金。

也就是重疾险是限定疾病的，疾病需要符合什么样的条件，保险公司白字黑字都写进去合同里面。

那你可能会想，需要达到合同里面的疾病，这样也太限制了吧？保险公司会不会故意在疾病条款上挖坑？

这些问题你可以放心，为了保护消费者，银保监会把国内的28种重大疾病及3种轻症做了统一的疾病定义，疾病定义是由中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的，且这些疾病占据理赔的95%以上。

也就是重疾险里面的疾病都是比较高发的常见疾病，所以不用担心保险公司故意刁难消费者。

2、为什么需要重疾险重疾险俗称“收入损失补偿险”。因为一个人得了大病，除了医疗费用以外，他/她还会涉及收入中断或下降，营养费、康复费等，如果家属陪同治疗照顾，家属也会面临收入中断或下降等问题。

总之，除了在医院内医疗费用的花销，还会面临各式各样的医院外的花销，重疾险就是补偿医院外的开销问题。况且，如果有一笔钱补偿给你，你是不是会更安心的接受治疗？3、适宜投保人群人人都需要。但因为50岁左右的人群，购买重疾险会出现保费倒挂，即交的总保费都赶上保额了，所以此类人群购买重疾险的意义不大。4、重疾险分类按照保障期限，分为定期重疾险跟终身重疾险。定期跟终身的区别就是，定期保一阵子，终身保一辈子。我个人建议如果不是预算卡得非常紧的话，买个终身型的重疾险会比较好。

因为重疾里面的癌症是比较高发，癌症有另外一个说法是老年病，也就是到了七老八十，那个年龄阶段的癌症也是比较高发的，而定期重疾险一般保到70岁左右。

市面上大热的分为消费型，储蓄型，返还型。消费型，指的是这张保单只保障疾病责任，不保障死亡责任，也就是你这辈子，如果没有发生大病，没有发生理赔，那保费就消费掉了。储蓄型，指的是既保障疾病又保障死亡责任，那我们知道人总有那么一天，要被上帝请去喝咖啡的嘛。所以如果你这辈子比较幸运，没有得大病，也没有发生疾病条款方面的理赔，那最后老去，保单的身故金就可以传给下一代，也就是这份保单是值钱的，所以叫储蓄型。返还型，也是很多人比较喜欢的一种类型，它指的是到了多少岁，保险公司给你返钱。返还型产品的保费相对来说比较贵，从理性层面来说，返还型的重疾是不太划算的，我也不太建议购买这类产品，毕竟羊毛出在羊身上嘛。5、如何挑选一款好的产品看产品责任，一款产品好不好，产品条款说了算，不能仅凭销售的一张嘴。那怎么看产品好不好呢？以下我会讲一些基本逻辑。

因为国内把高发的28种重疾跟3种轻症做了统一定义，且这些疾病理赔占据了95%以上，所以保障100种疾病跟保障200种疾病，本质上没有太大差别，多了只是锦上添花，所以不用太看重保障的疾病种类。那重点应该看什么？产品形态。市面上的重疾险产品分为以下六类：

疾病严重程度：轻症<中症<重疾关于重疾单次、多次赔付及分组不分组，怎么理解？重疾单次赔付：重疾险只赔付一次重疾险多次赔付：重疾险赔付2次及以上。重疾险分组多次赔：比如，某产品保障100种重疾，可赔付2次。这100种疾病分为A,B,C,D四组。第一次确诊A组内的疾病赔了1次，那第二次如果再患了A组内的疾病，则不赔，需要确诊B,C,D三组的其中一种疾病才予以赔付。重疾险不分组多次赔：比如，某产品保障100种重疾，可赔付2次。第一次确诊癌症赔付了1次，第二次需确诊癌症以外的其他99种重疾，即可赔付。所以产品形态方面，多次赔付要比单次赔付好，不分组要比分组的好。最优的产品形态是六星级的重疾不分组多次赔付，当然这类产品价格也贵一点。

市面上往往会出现产品类型不是六星的，但价格偏高，值不值那个价，大家可以自行掂量~

另外，随着产品形态越来越丰富，出现了癌症，心脑血管二次赔付，在预算充足的情况下，可以选择性附加。最后，再结合保险公司的服务水平，综合选择。保险公司选择哪家比较好？具体可以私信我。

Part.4 意外险

1、什么是意外险意外指的是外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件。意外险指被保人因意外事故而导致的身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险。2、意外险保障内容及挑选要点必选责任：意外身故、伤残可选责任：意外医疗，交通意外、意外住院津贴意外导致的身故，就是人挂了嘛，好理解。

意外伤残，分十个等级，每个级别赔付不同比例保额。一级赔付100%保额，二级赔付90%保额，三级赔付80%保额......以此类推，十级伤残赔付10%保额。有些产品只赔付全残，即一级伤残，请避坑！即使它附加了其他有的没的花里胡哨的责任，也掩盖不了这个产品的缺陷。我们要懂得抓大放小。意外医疗，不管是门诊还是住院，都可以报销。此处有个注意事项，意外医疗责任这块一定要放大双眼看看有没有保障社保目录外用药，如果没有，那就拜拜，直接找下一个产品可以保障社保目录外用药的。我们在挑选意外险的时候，除了意外身故、伤残责任，最好有意外医疗责任，且可以报销社保目录外用药。3、适合投保人群大人、小孩、老人都需要。意外无处不在，每个人都有可能面临意外。对普通老百姓来说，挑选一份综合意外险即可。

写在最后，每个家庭都应该伫立起抗风险的围墙，生活不易，也不要让意外与疾病轻易的摧毁我们的生活。祝愿每个人都拥有保障，让保险成为每个家庭备而不用的保护伞。

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