怎么防止买莆田鞋不踩坑 买保险有必要吗？该怎么买？

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啊，好像是填完坑了，有遗漏的今后想起来再写吧。

因为打算购房，去年陆续分批为自己配置了寿险，重疾，意外，给父母购买了医疗，还给家里的房子买了火灾险。也算是做好了注孤生的万全准备了，可以来写一波了。

保险有必要买吗？我都买了，屁股决定脑袋，我肯定是认为值得的。那么买保险的目的是什么呢？抗风险。这是保险唯一的目的。

凭借着我强大的安利属性，买保险时学医的朋友也跟着，我买啥她买啥。买到寿险时，她就感叹好划算啊好划算，保到70岁哎，我有钱了要多买几个！这就是明显的错误了，保险并不是为了给孩子留遗产。用留遗产的的思维去配置保险，估计会很难活到寿终正寝的。?乛?乛?

每个人买保险的需求不同，需要合理研究自己的需求配置。

我买保险的主要目的是作为我一个收入平平，独生子女，身背房贷，父母收入只能自给自足的家庭保障。我的保险配置也完全按照以上目的在配置。

我几年前就开始研究保险了，等决定背上房贷后，才正真开始购置。毕竟，买房之后，我的经济会更加拮据，所以在买房前，我用了半年左右的时间，分批购买了保险。这样，我就不容易陷入又要还房贷，还得一口气缴好几个保费的困境里。隔了几个月，再来凑几千块的保费，会相对容易很多。

1.我给自己买的保险是重疾，寿险，意外。保额分别是50万，80万，50万。

（和朋友聊天后才发现居然有不知道重疾寿险意外都是什么意思的，解释一下。

重疾：重大疾病。

寿险：保寿命，活不到多少岁就赔钱。

意外：非因病导致的，车祸，飞机失事等

医疗险：报销住院费用）

保险的条款要自己一个一个去看，不太清楚的，可以加入一些相关的论坛啊，微信群啊，总有大神为你无私的伸出援手。

重疾我买的是弘康健康一生A附加轻症B，50种重疾＋15种轻症。重疾50万附近轻症15万。

其实我感觉轻症的保额比重疾更重要。还是那个学医的朋友，选重疾险的时候，我们挨着重疾一条一条读过去，然后就听见她一直在：啊！得这病了也就还剩5分钟了吧！这样了活着还有什么意思啊！这病约等于挂了啊！

倒是轻症的病种和保额，因为人救回来更容易，要放弃也不可能，但是突然失去收入能力，又要一口气拿十几二十几万，对家里经济负担蛮重的。所以附加轻症的保险我认为是很有必要的。

我在自己的经济能力范围之内，选了我认为最划算的了。之前有看过蓝莓测评测的重疾，评分最优的是弘康哆啦A保。但是要比我现在选的这款贵一半的样子。

蓝莓的重疾测评http://mp.weixin.qq.com/s/wP2W4vUVI-yH-jaTUuuePQ

这个图是我之前选保险时找的。但是现在保险推陈出新，已经越来越划算了。阳光健康随e保，我朋友前几年买的，只保42种重疾，不含轻症。我买弘康A的时候，保费和他差不多。但是现在也听说阳光的好像打算升级，增加险种和轻症，只要补差价就好。

重疾可以选定岁和终身。定岁的一般选到70岁。因为现在差不多是70岁如果没得重疾就不会得了。不过我自己是选的终身，毕竟寿命越来越长，今后也许会更晚才得呢？

重疾还有一种风险是年纪轻轻就患了重疾（现在很多癌症早期都能治愈了），赔了几十万后，就再没资格投保其他重疾了。所以也有人买多次赔付的分组重疾。但分组重疾分在同一组的重疾只能赔一次，要自己考量吧。弘康哆啦A宝就是一款分组重疾。

寿险也是买到70岁，我买了弘康大白定寿。第一年保额40万，后面80万。

意外险就在淘宝上买的，一年才150，保额50万。买这些时有坑，要去认真看，有的写着保额100万，车祸10万，飞机80万，这种就很坑了，遭遇车祸的风险远远高于飞机啊。

2.给爸妈买的医疗险，也是支付宝上买的。好医保·住院医疗。按年购买，没有要求体检，可提前垫付。

医疗险感觉买一个可垫付的就可以了，有没有免赔1万其实关系不大，自己掏一万块压力也不大。

没给爸妈买重疾，因为保额太少了，算下来已经不划算了，而且爸妈已经不是主要收入来源，没有其他负债，保证他们健康，有病能医就可以了。只是这种按年买的，万一过几年就变了，还得重选重买。

没给自己买医疗，是认为自己年轻，患病的机会并不高，没有必要浪费。毕竟现在自己经济压力也挺大，能省则省吧。过几年，如果经济宽松了，应该还是会补上的。

3.财产险。给房子买保险应该对我们小屁民是很重要的，毕竟房子动则上百万，都是倾尽全家之力才能购买的。

我只买了火灾险。因为家里的房子还比较新，所在位置也从没发生过地震，漏水也太新了。主要风险就是火灾了。

如果自己住的位置有其他风险，也要自己权衡合理配置。

我问了一下我朋友，如果家里失火了，怎么赔偿邻居，朋友说是自己挨个赔，赔个倾家荡产。我有找能赔楼上楼下那种保险，但是没有找到。现在这种，只是可以保证保住自己这套吧。

如果邻居失火，殃及池鱼，至少可以不用找倾家荡产的邻居来负责了。

关于保额配置。

我认为保额的话，可以分开看。

1.重疾

重疾现在一般保额是30到50万，因为现在超过这个费用还治不好的病，基本就不需要治了。

但是选择这个保额的时候，也要考虑到如果自己在生病期间失去了收入能力，房贷该怎么办？

如果有配置医疗险，或者家里能够在你生病时一边分身照顾你，也能保持稳定的收入，就不用担心。不然买的重疾要高于常规的医疗费用，还要能在自己完全失去收入能力的两年左右（两年后病就差不多该好了），能覆盖掉家里负债（房贷月供）和家庭支出。

2.寿险

寿险我是按房贷配置的，略高于总房贷。

安利朋友买保险时，我就老说，如果我不小心挂了，爸妈拿着寿险把房贷一抗，剩下20万，拿去旅游散散心，回来之后就可以每月收房租养老了。

人生就就算有了兜底了，再困难也不会差到哪里去。

3.医疗险

医疗险的保额不太重要，毕竟是花多少赔多少。需要选一款对病症没什么限制，且可以提前垫付的就可以了。

免赔额度我个人认为关系也不大，一般免赔额都是1万块，1万对家庭支出也没什么影响。

一旦确认重疾，一款可以垫付的医疗险能够一直提前垫付，根本不用自己掏钱，是很幸福的事情了。

毕竟，动责十数万的钱，想自己一时拿出来，不用想也很困难。

即便找个由头把房子抵押了换钱，也得等好几天。

而如果同时购买了重疾/意外和医疗，医疗花多少赔多少，重疾/寿险确诊既赔，即便今后失去了收入能力，人生也算是有了兜底。

保险保的，就是人生的最低值。

4.财产险

我只买了房产的保险，数倍于我家房子现在的市值。毕竟房子这东西，涨价太快啦！

其他财产险也可以同理配置，发生意外后，不至于使现在的生活遭受重创就可以了。

关于保费缴纳。

一般长期的保险都可以选择一次缴清和10年，20年，30年等。

而且有豁免的功能（一旦发生理赔，后面无需再缴纳保费，保险依旧生效。）

按理论来说，缴费年限是越长越划算，况且人民币也在不停通胀。

不过长达30年的缴费，也很有可能发生事业破产等其他意外，能否保证自己有能力一直缴纳保费可以自己衡量。

即便如此，我还是爽快的选择了30年缴清，现在的几个几万块，凑一凑就是一套房的首付啊！

30年后的几千块，想想30年前的几千块和现在的差别吧。

保单的保存。

一定要让保险公司把保单寄给自己，黑纸白字的打印出来，好好保存。

看过有的保险，后期修改了条款，以后期的条款约束此前的保单，以此拒赔，就很可惜了。

保险还有一点，就是一定要告诉他人知道，不然像寿险意外之类，自己突然去世，受保人却不知道你有这份保险，不知理赔，就可惜了。

我写的受益人是父母，我直接告诉了父母。也告诉了朋友。

如果是伴侣或者子女等受益人，我认为有必要权衡一下，是否要告诉他们，以免漫长人生，死于非命……毕竟柯南看多了，还是有点怕怕的。

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