莆田鞋该如何买 如何购买重疾险

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顾名思义，重疾险是用来保障重大疾病的保险。

一.为什么需要？

有消费者会质疑现在百万医疗险保额很高、价格低，为什么还要购买保额低、费用高的重疾险呢？重疾险的作用有以下几点：

1.确诊直接赔付

为被保险人支付因为疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用，且疾病确诊后是直接给付保险金，而不是像医疗险一定要先花费后报销，如果没有产生治疗费用则保险不能赔付。

2.提供经济保障

被保险人患病后工作往往会受到影响，重疾险可减轻被保险人的家庭经济负担。治病过程中除了医疗费用，还有很多其他花费，例如：

a.异地/本地就医的交通费、住宿费、伙食费。

b.治疗过程中的伙食营养费、额外康复费。

c.特别是如果患者收入是家庭经济的主要来源，则患病导致收入减少将直接导致家庭经济面临困境，家庭生活水平显著降低。

所以重疾险对于人们也是非常有必要的。

二.保什么？

1.重症

保监会一直在制定重疾规范，如2007年发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，定义了25种重疾规范。2020年进行了修订，《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》。

a.6种核心重疾

6种核心重疾包括恶性肿瘤-重度、较重急性心肌梗死、严重脑中 风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、严重慢性肾衰竭。这6种核心重疾是重疾险产品必须包括的。

b.其他重疾

保监会定义的28重疾已经覆盖了95%的高发疾病。保险产品动辄保100多种重疾，只是产品宣传的噱头，增加了百种病，实际可能只增加了1%的保障。因此剩余的22种重疾一定要在保障范围内，虽然大部分保险产品都覆盖28种重疾，消费者还应详细检查下。

2.中症、轻症

轻症和中症大多都是重症的前兆，但是本身也是很严重的病。银保监会定义的28种成人高发疾病，其中26种都有轻症/中症来对应。

a.3种必保

恶性肿瘤-轻度，轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死是中保协规定重疾险轻症必须包含的3种疾病。

b.高发轻症

原位癌

微创冠状动脉介入手术

脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

慢性肾功能衰竭

单侧肾脏切除

较小面积|||度烧伤

视力严重受损

主动脉内手术

三.买多少？

购买重疾险最重要的一点是保额要足够，足够的保额才能转移重疾造成的风险。

重疾险的保额应大于治疗费用+康复费用+收入损失，重疾花费较高，一般建议保额至少30万，最好是能够满足3~5年的家庭开支。

同时，在不同的生命阶段，家庭开支都不尽相同，单身时开销较小，结婚、生子后家庭开销会增长。因为重疾险是可以购买多份且同时赔付的，所以随着年龄增长递进式补充重疾险，可以用最低的花费获取最合适的保障。当然这样也有一种风险是患重疾后不能继续投保，保额选定也需要考虑这点。

四.买多长时间？

保障期限是消费者购买重疾险时很关心的一点，因为涉及到自身的保障期限。保障时间短，怕需要的时候保险已过期，保障时间长，钱包好像又不太允许。

需要知道的是，越早买重疾险，保费就越便宜，随着年龄增长，保费也越来越贵。

利用重疾险多份可叠加的特点，可以一份买保障至70岁，保证度过整个职业生涯，保障家庭，然后购买一份保障终身产品，获得长期保障，这种方式可以兼顾经济和保障性。

如果经济条件较好，直接买终身是最佳选择。

五.多次赔付

对于不只一次重疾或轻症，有的重疾险产品也可多次赔付。

多次赔付可分为单次赔付重疾险和多次赔付重疾险。

多次赔付可分为二次赔付和多次赔付。

多次赔付可分为分组赔付和不分组赔付。

通常情况，单次赔付重疾险+重疾二次赔付不分组的组合足够应对大部分情况。

六.能买吗？

重疾险的健康告知要求通常很严格，仅次于医疗险。投保前应仔细阅读条款中的健康告知要求。由于每个人体况不同，还需具体问题具体分析。

七.总结

以上是购买重疾险的一些注意点，当然由于条款真的很复杂且注意点众多，实际购买产品还是建议找专业靠谱的人士（虽然真的很难找到），这是能够购买一份适合自己的重疾险最有效率的方式。

最后祝读者身体健康，永远用不上重疾险~

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