北京银行中报：业绩稳健，大力推进数字化转型 信用卡逾期银行自动划走失业保险金 合不合规？

北京银行中报：业绩稳健，大力推进数字化转型 信用卡逾期银行自动划走失业保险金 合不合规？， 

北京银行中报：业绩稳健，大力推进数字化转型

8月30日，北京银行披露了2024年半年度报告。在业绩、资产规模增长的同时，推进数字化转型并提升对实体经济的服务水平。

数字化方面，北京银行完成人工智能平台语音、语义等八个领域关键技术应用能力；部署“北银投顾”等8款智能问答机器人和52项AI智能工具，探索打造“人+AI”的协同工作模式。

上半年，北京银行围绕 “五篇大文章”不断加大实体经济服务力度。截至6月末，公司普惠贷款余额较上年末增速近20% ；绿色信贷余额增幅逾20% ；科技金融余额增幅逾30%。

业绩、资产规模稳健增长 深化业务转型

2024上半年，北京银行实现营业收入355.44亿元，同比增长6.37%；归母净利润145.79亿元，同比增长2.39%

营收构成看，非利息净收入大幅提升。报告期内，公司实现非利息净收入100.08亿元，同比增长13.43%，在营收中的占比较年初增加3.63个百分点。

盈利能力提升的同时，资产规模也在稳步增长。截至报告期末，其资产规模3.95万亿元，较年初增长5.25%；贷款和垫款总额2.17万亿元，较年初增长7.56%；存款总额2.34万亿元，较年初增长13.18%。

资产规模的稳步增长离不开公司、零售、金融市场业务精耕细作。

报告期内，北京银行公司存款余额1.6万亿元，较年初增长12.6%；公司贷款余额1.23万亿元，较年初增长10.8%，存贷规模均实现半年“双千亿”增长。

零售银行业务AUM突破1.15万亿元，较年初增长11.3%，储蓄规模近7000亿元；零售客户数2977万户，贵宾客户及以上客户超106万户；零售贷款规模7114亿元，位居城商行首位。

金融市场业务托管规模突破2万亿元，较年初增长30%；托管全国首单民企消费基础设施REITs，成为首家担任公募REITs托管银行的城商行；记账式国债承销量同比增长42%，国债成交量同比增长195%；票据业务交易量同比增长64.9%，票据买卖价差同比增长133.5%。

推进数字化转型 提升科技金融服务

报告期内，北京银行以“数字京行”战略体系为引领，依托数字化转型提升数字化服务能力。

公司打造“AI驱动的商业银行”，“京智大脑”人工智能平台已完成语音、语义等八个领域关键技术应用能力建设，开放智能中台服务170余项；持续训练、优化“京智大模型”，部署“北银投顾”等8款智能问答机器人和52项AI智能工具，探索打造“人+AI”的协同工作模式。

同时，公司还拓宽金融服务场景，构建数字人民币智能合约生态体系；支持数字经济发展，数字经济核心产业贷款余额830亿元，较年初增长19%。

此外，北京银行提升科技金融服务，打造科技金融全生命周期服务体系，精准服务初创期、成长期、成熟期科技型企业；完善“专注、专业、专家、专营”的“四专”服务体系，壮大科技金融专营机构。

截至2024年6月末，服务“专精特新”客户超 1.6 万户，较年初增长近 3,600 户，增速 27.82%；“专精特新”贷款余额 992.16 亿元，较年初增长 262.68 亿元；科技金融余额 3,378.95 亿元，较年初增长 786.59 亿元，增速 30.34%；服务北京地区 80% 的创业板、69% 的科创板、74% 的北交所上市企业、74% 的新三板创新层挂牌企业。

普惠贷款投放增速近20% 绿色信贷投放增幅逾20%

报告期内，北京银行围绕服务实体经济，持续加大对普惠贷款、绿色贷款投放力度；

截至2024年6月末，普惠金融贷款余额 2,874.46 亿元，较年初增长 453.48 亿元，增速 18.73%。

普惠小微投放力度的持续加大受益于升级普惠金融服务。公司推出“统e融”一站式融资统一申请入口，融合10余类核心线上产品，为企业提供更加精准、更加便捷的“一揽子”融资服务。

绿色金融方面，北京银行一方面用好碳减排支持工具，另一方面助力实体经济绿色转型，创新推出并落地了全国首单绿棕收入挂钩贷款，并且荣获北京绿色交易所 2023 年度“绿色金融服务奖”。

截至2024年6月末，绿色贷款余额1,957.86亿元，较年初增加398.91 亿元， 增速25.59%。

专注成长 打造特色经营银行

2024上半年，北京银行坚持差异化发展、特色化经营。专注成长，以儿童金融为起点打造“伴您一生的银行”，以“专精特新”为起点打造“企业全生命周期服务银行”，并将投行驱动的工作方法贯穿其中。

公司打造“儿童友好型银行”，与北京市妇联签署《共建儿童友好城市合作协议》；与1600余所院校及外研社等各类机构开展合作，发行近30款联名“小京卡”产品，儿童金融客户突破150万户。同时，北京银行还打造“伴您一生的银行”，发布“京智承业”家庭服务信托品牌，推出家庭服务信托线上化服务；构建“工会金融”服务新生态，累计发行工会互助卡623万张，服务建会企业近10万户。

从企业全生命周期服务来看，北京银行根据企业不同成长阶段的特点和金融需求，构建全产品、全流程、全方位的企业全生命周期金融服务体系。以“基石计划”“扬帆计划”“倍增计划”匹配差异化的营销目标和管理策略、截至报告期末，有效客户27.39万户，较年初增加3.55万户。

投行驱动方面，公司推出“并购+Plus”组合金融服务体系，聚焦企业全生命周期，支持多场景服务。报告期内，债券承销规模1854亿元，同比增长46.4%，科创票据承销规模200.84亿元，同比增长81.8%，债券承销规模、科创票据承销规模均位居城商行第一、全市场前列。

深化风险管理体系 资产质量稳中向好

北京银行秉承审慎稳健的风险偏好，持续完善全面风险管理体系，加快推进风险管理数字化转型，积极赋能业务高质量发展。

公司加强智慧风控体系建设，完成新一代授信后管理平台“速赢阶段”上线；推进“冒烟指数”3.0 建设，拓展内外部数据源，深化组合统计分析，不断提升风险预警能力 。

近年来，北京银行的不良率呈下降态势。截至2024年6月末，不良贷款率为1.31%，较年初下降 0.01 个百分点；拨备覆盖率为208.16%，整体资产质量稳中向好。

在服务实体经济，各项指标维稳向好的趋势下，北京银行的品牌影响力不断扩大，按一级资本在全球千家大银行中排名第51位，连续11年跻身全球百强银行；品牌价值达1036.62亿元，在《中国500最具价值品牌》榜单中位列第85名。

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信用卡逾期银行自动划走失业保险金 合不合规？

21世纪经济报道见习记者 唐婧 北京报道

近日，在各投诉平台和社交平台上，多名信用卡逾期用户反映自己申请下来的失业保险金被银行自动划走。据了解，按照规定参加失业保险、所在单位和本人已按照规定履行缴费义务满一年的，非因本人意愿中断就业的，已办理失业登记、并有求职要求的失业人员可以领取失业保险金。

有观点认为，即便信用卡持有人逾期，银行也无权划走旨在保障失业人员的基本生活需要的失业保险金。也有观点认为，银行不是慈善机构，有权就已逾期的信用卡负债向持有人进行追偿。

北京安杰律师事务所律师黄兴超认为，虽然法律没有规定银行是否可以划扣失业保险金，但参照法院在强制执行阶段的操作，法院在冻结、扣划财产前，应当预留被执行人及其所抚养家属必须的生活费用，当地有最低生活保障标准的，必需的生活费用依照该标准确定。

他表示，失业保险金作为人们正常生活的“最后一道防线”、“保命钱”，如果被冻结、扣划，人们的基本生活将无法得到保障，因此法院在强制执行中一般都会着重考虑司法执行与社会稳定的平衡，保障被执行人的合法权益与基本生活。举重以明轻，法院姑且受到如此多的限制，银行仅仅作为债权人，即使在合同中约定可以自动划扣借款人其他账户资金，划扣失业保险金的行为都是十分不妥当的。

是谁授权银行自动划走失业保险金？

记者致电了全国人力资源社会保障服务热线，对方回应称社保部门只负责失业保险金的申领和发放工作，款项进入个人银行账户后将不再干涉资金的用途。如果失业保险金被银行划走，建议和银行协商解决。

中国银行客服回应称，如果信用卡逾期超过90天，中国银行的确会从信用卡持有人其他中国银行账户直接扣款，并且不会区分资金来源，即便是失业保险也会被扣走，但自动扣款仅限本行账户。

邮储银行客服表示，该行也采取了类似的操作。另外，从投诉范围来看，四大行还有几大股份制银行都有涉及。

那么，银行究竟有没有权限以逾期为理由，自动划走信用卡持有人的失业保险金？

北京周泰律师事务所刘鱼芳律师对21世纪经济报道记者表示，失业保险金是对符合条件的失业群体发放的基本生活保障，与借款不属于同一债权债务法律关系，在双方没有特别约定的情况下，金融机构缺乏合法占有失业金的法律依据，因此无权划扣。即使金融机构向法院申请强制执行，法院也应保留借款人及其所抚养家属基本的生活费用，如果借款人确实靠失业保险金维持生活，法院也不应强制执行失业金。

《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第五条规定， 人民法院不得查封、扣押、冻结被执行人及其所扶养家属所必需的生活费用，当地有最低生活保障标准的，必需的生活费用依照该标准确定。

刘鱼芳提醒，需要注意的是，实践中金融机构之所以能够直接划扣借款人的失业金，是因为借款人在借款或者绑定还款账户时可能签署了免密协议，授权金融机构在借款逾期时直接扣除借款人的银行账户余额，这个协议很多借款人可能都没有注意，因为可能仅需在APP中勾选同意并阅读相关内容就可能实现。这种情况下银行形式上是获得了借款人授权的，但实际上属于格式条款，有损借款人的生存利益。

在北京市盈科（深圳）律师事务所股权高级合伙人朱逸聪看来，银行是否有权利以逾期为由划走信用卡持有人的失业保险金，要看信用卡持有人与银行签订的协议中是否包含相关划扣条款。

他认为，若银行在信用卡协议签订时就要求用户授权自动划扣借款人其他账户资金以偿还信用卡欠款，且银行若已经以加粗字体等方式对申请人予以了提示和告知，且申请人的签名行为视为对其的阅读并知晓，则该格式条款合法有效。

原因是银行划扣持卡人账户资产是基于其授权，持卡人与银行间属于因合同缔结的民事法律关系，鉴于现行法律、法规对于划扣抵债并未有直接的、禁止性的规定，合同双方可以通过约定的方式确定权利义务。

朱逸聪认为，持卡人与银行签订的领用合约属于双方真实的意思表示，且未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。银行依据合同约定划扣以偿还欠款并不构成对持卡人的侵权行为，应当受到法律保护。币种及账户类型为划扣账户范围，属于合同自由约定范畴，一旦达成合意，双方应根据合同约定履行。

一位不愿透露姓名的律师对记者表示，从法律角度来看，申请人和银行之间既然签署了自动扣划协议，直接从该行其他账户扣划资金偿还逾期信用卡是没有太大问题的。但是从道德角度看，扣划失业保险的确是有些不可接受。如果划扣的是储蓄账户中的正常存款，应该就不会引起这么大的反对声音。

上述律师透露，银行的行为也并非没有瑕疵。《民法典》第四百九十七条规定，如果提供格式条款一方不合理地免除或者减轻其责任、加重对方责任、限制对方主要权利，则该格式条款无效。在“自动扣款偿还逾期信用卡”这一点上，银行提供了格式条款，而该格式条款显然加重了储户的责任。

银行格式条款引发舆论争议并非首次。在不久前的停贷事件中，也有不少业主认为银行与购房者之间签订的贷款合同的格式条款不合理地加重了购房者的还贷责任，却避开了银行对开发商的监管责任。

信用卡申请协议往往自带授权划扣条款

记者查阅了多家银行的信用卡领用协议，发现的确有关于授权银行自动划扣借款人账户余额的相关条款。但在实际过程中，信用卡申请人很可能并不会逐字逐句阅读这些协议就直接签名进入下一流程。

《中国建设银行信用卡领用协议》规定，如同时满足以下情形，则无论甲方（信用卡申请人）对中国建设银行股份有限公司或其分支机构的债权是否到期，乙方（中国建设银行）均有权行使抵销权，从甲方在中国建设银行股份有限公司及其分支机构开立的账户（包括但不限于活期、定期等账户）上扣划款项以抵销对应金额的信用卡欠款：

（1）甲方未按约定归还信用卡欠款；

（2）甲方在中国建设银行系统开立的任一账户（包括但不限于活期、定期等账户）中有人民币或其他币种的相应款项。

协议显示，如扣划款项不同于甲方应还款币种，乙方有权按扣划时乙方公布的外币币种银行买入价折算后清偿甲方应还款项。如乙方扣划甲方未到期的定期存款，甲方同意承担其定期存款因提前支取所产生的利息损失。乙方行使抵销权后将通知甲方。如本协议项下仍有未抵销的信用卡欠款，甲方应继续向乙方清偿。

就协议本身而言，该协议条款的确授予中国建设银行从建行其他账户扣划信用卡欠款的权利，而且不限于人民币账户。只是在申请的信用卡时，大部分人可能不会留意这一条款就直接勾选了同意。另外，值得注意的是，该协议只授权了中国建设银行从信用卡申请人其他建行账户扣款的权利，而不涉及其他银行开立的账户。

同样的，中信银行信用卡申请协议也授权了中信银行从信用卡申请人其他中信银行账户扣款的权利，也不涉及其他银行开立的账户。

《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》显示，信用卡申请人授权中信银行无需通知即可直接从申请人在中信银行任一机构开立的任何账户中扣收经关联账户扣缴、催收后仍未偿还之金额。申请人被扣收账户中的币种与欠款币种不同的，按扣收当日中信银行公布的对应币种汇卖价折算。

《工商银行牡丹卡（个人卡）领用合约》也显示，如信用卡申请人存在未清偿欠款，同意工商银行对申请人在中国工商银行任何分支机构开立的账户进行锁定、扣收。该条款同样不涉及其他银行开立的账户。

在招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼看来，既然信用卡领用合约中有逾期后自动扣划同行账户资金的规定，就意味着双方都有义务遵守这个契约。至于持卡人因为失业金被划走生活陷入困窘，可以考虑和银行商量延期还款等措施。

（作者：唐婧 ）