网上买莆田鞋被警察传唤 消费型每年买是不是比长期型更贵（二）

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重疾险：年消费型和长期型真的要比吗？

　　之前我是打算把重疾险和带寿险责任的重疾险按照定期寿险的方法也来对照一遍。但后来有空做的时候注意到两个问题：比较轻一点的理由是：不像寿险责任清晰明确统一，各家的重疾险其实不是一回事，有的多一点，有的少一点；非要对比的话，势必需要做一个假设——假设所有保险公司25种重疾以上的重疾险，对客户来说其意义都一样——这显然比较大胆；或者就只能对比同公司甚至同款重疾险产品的长期、短期版本——那又失去了这种比较用于参考挑选最佳组合的作用。

　　比较重一点的理由是：轻症。如果一直只购买年消费型，不管是有轻症理赔还是没有轻症理赔的产品，万一某年不幸罹患某种轻症，那么基本之后若干年再想买，就没可能买到了。而这时买的是长期型或终身型，今后仍然拥有重症的保障，甚至有的豁免了剩余保费。

　　所以，重疾险终究需要长期型。年轻时买年消费型，一方面让我们更简单更轻松走进有保障的世界，另一方面既可以用较低的保费追高保额，又可以给我们争取几个月或几年，有保障之下，仔细挑选对自己来说价值最高的（长期）保险组合。

　　另外，年消费型能买到（续保）的最高年龄通常太低，如国华2号50岁前买，每年续保最多60岁，弘康小白40岁前买，安联致青春35岁前买。对于多数被保险人来说，这个岁数的保障，以给别人做慈善、换自己安心为主。虽然现在各种重疾发病人群有年轻化的趋势。

　　以及，这些产品能够买到的保额偏低，平均20万左右的保额，虽然都是百元级一年，对于很多高收入客户来说，就算都买，仍然需要其它产品叠加，总保额才有充分的意义。

　　顺便再介绍大都会保险公司的几款产品，一个是年消费型寿险加重疾险，叫知心派；一个是年消费型重疾险加意外险，叫放心派；另一个是含寿险责任的中期消费型防癌险，叫贴心守护。而且从其条款上，没有看到重疾保额和身故保额只支付其一的表述。换句话说，如果一位被保险人不幸，重疾确诊之后在保障期内身故，保额可以拿到双份。知心派和放心派50岁前投保，可续保到65岁；贴心守护45岁可以买20年期，60岁可以买5年期，也是最多保到65岁。从费率来说，跟其它的年消费型重疾险没有特殊的优势，但其条款设置较为特殊，适合抗拒自己保单太多的客户。另外，对于年纪较大、又还能买到较长期限（55岁以下）的被保险人，贴心守护每5年分开买，比一次买最长年限，假如65岁满期都不出险的话，总保费更省些。

　　下一篇预告：来正经对比香港和大陆的重疾险吧。

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