高质量莆田鞋哪买 重疾险到底应该怎么买？3个关键点，看完买重疾险便宜50%！（内附12月保险产品推荐）
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熬夜爆肝3天之久，终于把这篇重疾险选购指南给写好，呕心沥血，建议收藏！
如果说，有什么保险是大家在购买的时候最犹豫的，那一定是重疾险无疑。
重疾险作为保险里面较为复杂的产品，价格也不便宜，动辄成千上万，对大多数人来说，下决心投保都不是手起刀落那么干脆的事。
毕竟成年人的世界，出了胖和丑，没有什么是容易的，特别是赚钱。如果花了好几万，买了没用的产品，岂不是损失了一个亿？
所以，这篇文章就是能帮你快速熟悉重疾险的超全科普帖。
只要你能认真吃透这篇干货，以后不再有你读不懂的重疾险产品，保险销售根本忽悠不了你！
这篇长文主要帮你解决4个问题：
1、对于成年人，重疾险为什么是刚需？
2、重疾险3大大陷阱，90%的人逢买必踩！
3、上手挑选的时候，考虑哪些问题，这个更实用最关键！
4、什么才是好的成人重疾险？（附最新重疾险测评分析）
为了写好这篇，我花了2周时间，研究大家挑选重疾时遇到最多的困惑，同时，对比目前网上热销的重疾险产品，详细研究了保障内容和各项条款超过1000条。
建议大家点赞+收藏，便于知悉重疾险排名的一手消息。
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很多人在患过癌之后，就算能够返回社会，回到工作岗位，王者归来，迎接你的可能是新人已占坑，而你也找不回之前鸡血996的状态了。
而且退一万步说，没有能躺平的工作，大多数工作都对体能是有所要求，但就算你敢冒这个险，企业也不敢给你这个机会。
不工作？可能吗？想想家里生活费够用吗？孩子的学费、补课费呢？车贷、房贷哪里出？别忘了，康复期护理额外也要花钱呢！抗癌是一条没有终点的路。
重疾险，全名重大疾病保险，也叫“你患重疾，我，给钱”。
它的补偿的形式，是【给付】。
给付的意思是，一旦你不幸罹患重疾，保险公司给付一笔费用。
重疾险赔的可都是真金白银的现金，买了50万保额，直接给你50万，买了100万，直接给你100万！
这笔钱用来干啥，保险公司没要求，你可以不花，也可以乱花。
如果你明智的提前在两家保险公司都买了50万重疾险，
恭喜你，这两家都得赔你50万，怎么用另说，至少能先把钱捂在手里。
重疾险咱买几份赔几份，听着是挺爽挺刺激，
那么问题来了，重疾险应该怎么买？
我会根据每个人的实际情况，给出最实用的建议 : )
另一个30岁的老男人小B，买了一份简单淳朴的重疾险，达尔文5号。
同样是50万保额，交30年。
小B，达尔文5号荣耀版保终身，每年交5740元。
小A，返还型重疾险保到80岁，每年交11150元。
小A比小B每年相交5410元，，30年多交16.2万。
可能有些人会说，小A的保费返还，他不亏，不像小B那个憨批，把钱都送给保险公司了。
我妩媚地笑了~~~
假定老男人小B，每年把5410元，扔进一个低收益高稳定的理财产品，按3.5%的年复利来算，到30年后是本金加利息是393950。
而老男人小A，坐等保费返还，到30年后共返还了已交保费334500万。
一对比，小B多赚近了6万私房钱，刺不刺激？
论保障，小A的返还型也比不上憨批B的荣耀版，没有轻中症，没有额外赔，保障期短。血亏！！
真不是我想砸保险的招牌，而是目前市面上的返还型保险，确实不太给力...
返还型适合什么人呢？家里不差钱，资金管理能力缺陷的朋友，把买保险当作存钱的其中一种方式。
大多数情况下，建议买消费型重疾，把节约的钱用来自己理财。
只要收益率达到3%，基本就能跑赢返还型重疾返还的钱。
陷阱2：重疾险病种越多越好！
现在的重疾险产品基本都有保障28种重大疾病+3种轻症，这28+3是银保监会硬性要求的，基本覆盖了95%的理赔病种。
我们普通人来来去去可能得的大病，无非就是癌症、心肌梗塞、脑中风.....其他的重疾病种，其实发病率不高，有些疾病很多医生一辈子都没见过一个病例。
所以，没必要纠结，只要包含重要病种，就合格了。
如果有人跟你吹，我这份重疾险，包括了一百多种病，从头保到脚趾头。
纯属扯淡！！
需要注意的是轻症和中症，轻症、中症并不是普通的小病。
轻症、中症和重疾之间，从逻辑上讲，是一个病情递进的关系。比如轻症“原位癌”是重疾“恶性肿瘤”的最早期。
比如轻度脑中风后遗症、原位癌、恶性肿瘤-轻度、早期肝硬化、较小面积Ⅲ度烧伤等。
光听名字，你会发现这些疾病可真不“轻微”，甚至有点“要命”。
而这块保险公司是可以自行设置，个别产品就有可能暗藏猫腻，比如漏掉几项高发轻症。
老农指南：
（1）看高发疾病涵盖是否全面
一款优秀的重疾险，必须具备这11种轻症
其中：早期恶性肿瘤、轻度脑中风后遗症、不典型急性心梗，这三种《重疾险新定义》规定死了的，连赔付标准也必须一致。而剩下的8种含不含，全靠保险公司自觉。
而原位癌、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭等疾病也算是高发。
所以，在买重疾险时，最好确认这11种最高发的疾病是否全都涵盖。
教你一招，下载条款，对照病种名称，一个一个查，漏了哪个高发疾病，我都不太建议你投保。大概率风险都不保，你还指望轻症中症能干个啥。
（2）看赔付比例谁更高
目前市面上的重疾险产品中，轻症赔付比例大致有3种情况：
①轻症赔付比30%更低；
②轻症赔付比例为30%；
③轻症赔付超30%比例；
轻症赔付30%保额，一般来说治疗轻症够用了。
像某特加轻症赔6次，赔付比例递增，最高可达75%基本保额，这就跟男人给的承诺一样，饼子画的挺大，用不上。
陷阱3：保身故有安全感！多花钱也乐意
重疾险的身故责任，属于非必要选项，选不选因人而异。
因为重疾险的“重疾“和”身故“保障责任，共用的是一个基本保额，换句话，就是“2份责任、1份保额”，重疾与身故保障只能赔付其中的一项。
所以重疾险不管你加不加身故责任，建议都单独配置寿险，做兜底。
话说回来，带身故责任的重疾险，得病赔；没病的话，自然去世也赔。也就意味着一定能用上，所以价格上自然会贵出不少。
上图举例子，
方案①：得了重疾都能赔，死了也能赔，保障最好，价格也最贵，一年得8000多。
方案②：在70岁前，得了重疾能赔；在60岁前，身故了也能赔。
保障来说，方案②是不如方案①，但架不住性价比高啊，一年只要4000多，便宜近一半呢！
我不反对选择带有身故责任的重疾险，但对于很多年轻家庭来讲，“活在当下”可能才是更好选择。
钱怎么花，都得在刀刃上，理性的人更愿意花小钱办大事。
预算充足，不差钱，附加身故，锁定赔付的确定性。
重疾险最高性价比的买法，莫过于一份消费型重疾险+一份定期寿险。
现实里得过重疾的人，大多数比我们想象的更坚强，下了病床，该996的还是996，普通人来说，没有钱，疾病就是苦难，不会赋予什么天花乱坠的人生意义。
你想想，
不上班，就没有主动收入，一年十几万甚至万年薪就打水漂。
试想下，身体遭受病痛折磨的时候，睁开眼睛，是你要赡养的家人；闭上眼睛，脑子里是下个月的房贷、车贷、孩子的补课费.....
好不容易战胜了病痛，大病初愈你想请个年假休养一段，想去青山绿水走一走，感受下重生的美好，但是家里的生活支出可等不起，公司也不会虚位以待，等你王者归来。
所以，保额至关重要！
为了弥补生病期间的经济损失，重疾保额最低30万起步，50万不过是标配，100万会更好。
你可以放弃大品牌，可以不要保终身、多次赔付；
但是重疾保额，你一定不能妥协，低保额不如不买。
28种重大疾病发生率随年龄的变化
年龄越高，发生重疾的概率越高，也就是说重疾大概率会发生在后半生。
如果预算足够，直接保终身。因为70岁定期重疾保障结束了之后，自己也变成“老人”了，再想买保险选择非常少，而且贼贵。
如果预算有限，先保到70岁，后面随着经济条件的增长再阶段性地加保。
还是那句话，保额才是首要考虑的。不要为了追求保终身而保额不足，那即便保终身，赔个十几万，看病都不够，最后人还活着，钱没了。
3.多次赔付责任是否必要？
目前多次赔付主要的两类：癌症多次赔 和 重疾多次赔。
很多人问我，这俩啥意思？啥区别？懵。。。
①重疾多次赔，是保的100多种重大疾病里可以赔好几种，每种只能赔1次。比如老苟得了癌症，理赔了，过了几年后，又得了脑中风，还能赔。
②癌症多次赔，是癌症赔好几次，得了癌症，理赔了，几年后癌症复发、持续或新发，还能再赔。
（1）重疾多次赔付
多次赔付的价值，在于赔付过一次重疾之后，如果再得重疾，还能赔付。
一般，在得过重疾之后，再想买其他任何保险，都不太可能。所以也就意味着，这相当于是你的最后一份重疾险。
如果这“最后一份”保险能有多几次赔付机会，也就能保障你更久。
根据赔付次数，重疾险可以划分为：
①单次赔付重疾险：重大疾病只能赔付1次的
②多次赔付重疾险：重疾可以赔2次以上，保障会更好
但是，多次赔付的重疾可不能简单理解为可以赔付好几次，同一种重大疾病只赔一次，除非特别约定。
除此之外还有其他条件，这个条件就是 分组。
一个组别以内，只能赔付一次。
下面是一个典型的多次重疾险分组定义，分为四组，每组只能赔付一次。
图中第一组，恶性肿瘤和很多其他疾病分在同一组，如果因为恶性肿瘤发生重疾赔付，那么同组的其他疾病，比如终末期肾病，就失去了赔付机会。
例如御享人生，把癌症、肾病终末期等几种高发重疾都挤在第一组，假如赔了癌症，这组的其它重疾就没得赔了呀，保障会大打折扣。
那么，有没有不分组的？答案：有！
但是条款中会有一些隐性的“坑”，需要小心识别，不过整体会比分组好一些。
现在主流的多次赔付重疾险，基本是将恶性肿瘤单独分组，这样就算理赔了，也不影响其他高发病种的保障。
总的来说，重疾险不分组 ＞ 癌症单独一组 ＞ 重疾乱分组。
（2）癌症和心脑血管二次赔付
数据统计，最有必要保二次发生的重疾是癌症，其次是心脑血管疾病。
癌症在结束治疗后三年内发生复发和转移的概率高达80%，而心脑血管疾病是仅次于癌症的高发重疾。
如果考虑多次赔付，我的建议是附加上心脑血管或癌症二次赔责任，即：
多次赔付+癌症二次赔＞单次赔付+癌症二次赔＞多次赔付＞单次赔付
不过加上这个选项价格可能不便宜，但确实非常有价值，保障更全面。
老农指南：
①不管男女，癌症的发病率都很高，需要重视癌症保障。
需要尤其注意的是，女同胞们癌症的发病率比男性高25%左右！癌症二次赔、癌症津贴等等可以考虑。
而顶天立地的男人们，高强度工作压力、时常应酬大量饮酒，不规律的生活作息等，导致心脑血管疾病的发病率比较高，尤其是心脏类疾病。
所以，男同胞们如果预算有限，选单次赔付重疾的话，可以考虑特定心血管疾病二次赔，额外赔等等。
②挑选时，赔付的时间间隔越短越好！！赔付比例越高越好！！
因为大部分癌症复发发生在治疗后的3年内。
这期间患者的病情不稳定，肿瘤细胞很可能再次活跃，更容易发生转移和复发；
一旦癌症出现复发或转移，间隔期3年的产品就可以赔；5年间隔期的就不能赔。所以如果间隔要求为5年就性能大幅下降，不建议选择。
而最优的心脑血管二次赔付间隔期设置是这样的：
1） 第一次罹患重疾为特定心脑血管疾病，间隔期1年后，心脑血管疾病复发，可以赔付；
2） 第一次罹患重疾，但不是特定心脑血管重疾，间隔期180天后，得了特定心脑血管疾病，可以赔付；
赔付比例这个就不用我多说了吧，比例越高，赔到手的钱就越多，对我们就越有利啊。
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按45万保额算，60岁之前达到重疾重症赔付条件可获赔81万，中症能赔33.75万，轻症也有18万，一份保单达到两份的效果，算是完美继承前作的优点。
（2）定期到70岁且不绑定身故
新规很多产品都能选择保至70岁，但都强制绑定身故：比如康惠保旗舰版2.0、健康保普惠多倍版。
原本保至70岁版本是给预算有限家庭的福利，结果绑定身故后的价格直接飙升。
而信泰人寿就人性化多了，超级玛丽4号、达尔文5号与完美人生守护2021，都可以选择保到70岁，而且不强制绑定身故责任！
价格也就完全可控了，45万保额，保70岁，30年缴费，30岁成人仅需4000+。
（3）高发轻/中症全覆盖
保障全面一直是信泰人寿重疾险的强项，新规产品同样不例外：
从病种来看，基本对高发的轻症做了全覆盖，而且赔付比例在30%-40%之间，已经非常优秀了，（毕竟按照新规规定的三种轻症最高赔付比例为30%）。当然由于图片有限，我没法把每一个产品给大家拿出来分析，想要更多等全面的，可以点击下面链接进行领取。
（4）可选特定责任优秀
在癌症（恶性肿瘤）和心脑血管疾病的二次赔付方面，信泰人寿也有自己的特色：
癌症二次赔，包括两种情况：
① 首次不是恶性肿瘤，180天后罹患恶性肿瘤，赔付150%保额；
② 首次是恶性肿瘤，3年后再得，赔付150%保额。
心脑血管二次赔
心脑血管疾病分为三种：较重急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术、严重脑中风后遗症 。
赔付规则和恶性肿瘤类似，首次确诊心脑疾病间隔1年、首次确诊非心脑疾病间隔180天后，再赔150%保额。
不过，要求脑中风后遗症必须是新发的，复发的不赔。
信泰人寿三款重疾险的癌症和心脑血管疾病可选责任之间不冲突，买上，都能赔，而且150%的再次赔付，价格只加11-17%，非常划算！
（5）细看信泰三兄弟，各自特点：
【超级玛丽4号——重疾恶性肿瘤关爱金】
癌症治疗是一个长期的过程，伴随着还有复发、转移的风险，重度恶性肿瘤关爱金是针对癌症治疗而设计的人性化保障：
确诊恶性肿瘤一年后，仍在治疗，给付15%保额；两年后仍在治疗的，再给付15%，合计30%。
比如说老张60岁前，确诊肝癌了，保险公司先赔了180%保额，第二年老张继续治疗，再给15%保额，又过了1年还在治疗，再给他15%保额。
一共赔了210%保额，老张买30万保额，最后能到手63万。
如果还加了癌症二次责任，再次确诊癌，又是150%保额，总共能赔下来165.6万。
总结：比较担忧癌症长期治疗的，可以选择超级玛丽4号。
【达尔文5号——晚期恶性肿瘤关爱金】
和超X玛丽4号的差别，达尔文5号没有癌症关爱金，而多了项“癌症晚期保险金”。
首次确诊癌症晚期，额外赔30%保额。
如果是60岁前，100%+80%+30%，可一次性赔付210%基本保额。
很多癌症，一发现可能就是晚期，比如肝癌，还有被称为“癌中之王”的胰腺癌，早期可能没有任何临床症状，甚至身体没有任何不适，但80%一确诊就是中晚期，且非常难以治愈。
所以，达尔文5号的额外赔有种人性关怀的味道在里边。
癌症晚期保险金不需要自己选，产品自带的。
多一项责任，价格也不贵，
同条件下，30岁男30万保额，达尔文5号是4014元，癌症晚期津贴也很实用。
【完美人生守护2021——少儿/高龄特疾保障】
同样的，完X人生守护2021只是把癌症关爱金/晚期癌症保险金，换成了少儿/高龄特定疾病额外赔。
① 18岁前患少儿特疾，额外赔80%
完美人生守护2021对以下10种少儿特疾提供额外保障：
都是该年龄段最高发的一些疾病，比如孩子高发的白血病、手口足病等。
② 60岁后患高龄特疾，额外赔80%
完美人生守护2021还对以下2种高龄特疾提供额外保障：严重阿尔茨海默病（俗称老年痴呆）或严重原发性帕金森病（俗称老震颤麻痹）
像阿尔兹海默症和帕金森病这两种，主要是有家族遗传风险，如果有家族病史，可以有针对性的选择这一款。
总结：总体上看，超级玛丽4号价格要贵一些，不过其特色责任非常实用。
其余产品价格相差不大，但是超级玛丽5号的特色条款要更加动人，基本相当于略有折扣的重疾二次赔付，明显要胜过原先推荐的达尔文5号焕新版。
其余产品价格相差不大，但是超级玛丽5号的特色条款要更加动人，基本相当于略有折扣的重疾二次赔付，明显要胜过原先推荐的达尔文5号焕新版。
（2）保留了原位癌责任
原位癌这个责任呢，在重疾险新定义中已经被踢出“轻度恶性肿瘤”保障范围。
不硬性要求，但允许保险公司自行定义。
但康惠保旗舰版2.0就保留了这项责任，真的很加分！！
（3）轻症/中症 及豁免(可选)
重疾和前症是康惠保旗舰版2.0自带的责任，而重疾险经常绑在一起的轻症、中症责任反而拆开了，还增加了对应的被保人豁免。
如果你买的是第一份重疾险，建议还是要加上轻症/中症及对应豁免责任。
加了这两个责任，可以多覆盖55个病种，这样的话，前症、轻症、中症、重疾各种程度高发的都能保障，共175种，覆盖面更广。
至于大家吐槽的，70岁版本捆绑身故责任的问题，这个就属于历史遗留问题，很多保险公司都这么规定。
但是呢，如果它不捆绑的话，性价比就会更高，更适合已经有一份重疾保障，还想加保的人群。
好就好在，康惠保旗舰版2.0的 轻症、中症保障 是可选责任，而其他重疾险都是直接捆绑在一起卖，所以在价格上还是有很大的优势的。
3.多次赔付【健康保普惠多倍】
前面测评的是四款单次赔付重疾险，再介绍一款多次赔付产品。
之前有一款很火的老版产品，叫守卫者3号，新规后，昆仑健康推出了健康保普惠多倍版，算是守卫者3号的“升级版”。
1、100种重疾赔2次
首次得重疾，前15年可额外赔50%（即150%）。间隔1年后再次得重疾，可赔120%。
也就是说，只要符合条件的。虽然你只买了50万保额，最高可以达到135万。
买重疾就是买保额！！
最终我们买到的保额够高，才能更好的扛起重疾带来的经济风险。
特别提醒，重疾的多次赔付、额外赔付都是有限定条件的，比如两次重疾之间要间隔1年。
举个例子，
假设老王30岁时买了50万保额，40岁确诊了癌症，老王一次性可以拿到150%保额，也就是75万，如果60岁时又确诊了重度脑中风，老王可以再拿到120%保额，60万。
2、重疾不分组赔付，赔付多
前面已经说过，“不分组”比“分组”对我们来说更友好，
因为不分组降低了赔付的门槛，赔付概率更大一些。
重疾分组，就是把上百种重疾分成12345，五个组。
分组赔付，简单来说就是赔了1组的疾病，下次就只能赔付2345的组别里的疾病。
不分组赔付就没有这条限制，只要符合合同情况，都可以赔。
举个例子，
比如说，老张得了A组的一种疾病，2年后又得了A组的另一种疾病。买了分组赔付的重疾险，第二次就没办法赔付了。
此时，如果他买了【健康保普惠多倍版】，则可以赔付120%基本保额。
3、轻中症赔付比例高，特疾赔2倍
50种轻症，赔3次，每次赔30%保额（有原位癌）；25种中症，赔2次，每次赔60%保额。25种特疾，额外赔100%基本保额。
轻/中症责任也没什么坑，一般来说，特定疾病的赔付都是可选责任，需要另外加钱。
这里自带了一个30岁前确诊特疾，可额外赔100%保额的责任。如果买50万保额，加起来就是赔100万。
另外值得一提的是，其他重疾险不保的“原位癌”，【健康保普惠多倍版】把它归为了轻症的范畴，保障更全面！
4、癌症津贴很有特色
癌症津贴的领取方式沿用了之前的守卫者3号，而且还升级了，领的钱更多了。
癌症确诊1年后，只要你还在接受治疗，每年就再赔40%保额，最多领3年。如果领3年，最终也能拿到120%保额。
和常规的癌症二次赔比，拿到这笔钱的概率更高了，是一个大亮点。
总结：对于多次赔付产品来说，健康保普惠多倍版算是目前很便宜的一款重疾险。
放在新版产品里，责任和保费也是目前很顺眼的一款产品。如果有多次赔付需求，优先考虑这一款。
写在最后：
我知道，其实很多人抵触保险，
以前我和你们一样，提起保险就想**
但谁能拍着胸脯保证，自己未来绝对不会生病？
没买保险，进医院是烧自己的钱；
买了保险，进医院是烧融资的钱。
保险的最大功能，是风险兜底，
就好像卖火柴的小女孩，手里最后剩下的那根火柴，
它能让遭受疾病折磨的人，病的有尊严一点，
不至于为了筹钱治病，亲朋好友挨个儿跪一遍。
但，重疾险产品和条款太复杂了，
一旦踩坑，就真的“这也不赔，那也不赔”
既然这是我们给自己预留的风险保障，一定要稳！
记住，只要不买错，就是对的。
真心希望你读完这篇文章，就会知道重疾险要避开那些坑，
选的时候什么才是最应该“计较”的。
没有最好的重疾险，只有适合自己的。
每个人预算、身体状况等情况不一样，还要具体问题具体分析。
建议收藏点赞，做决策的时候再翻出来看看，带着问题找答案。
大家也可以私信，或者在评论留言，老农一定尽力帮助解决困惑。
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